Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 507 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 345,56 € | 38 345,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 199 € / mois | 109 559 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 520 600 € | 7 028 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 688 € | 6 670 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 507 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 507 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 431,02 € | 235 715,70 € | 6 283 068,98 € |
| Année 2 | 232 830,81 € | 227 315,91 € | 6 050 238,17 € |
| Année 3 | 241 544,98 € | 218 601,74 € | 5 808 693,19 € |
| Année 4 | 250 585,32 € | 209 561,40 € | 5 558 107,87 € |
| Année 5 | 259 964,01 € | 200 182,71 € | 5 298 143,86 € |
| Année 6 | 269 693,69 € | 190 453,03 € | 5 028 450,17 € |
| Année 7 | 279 787,53 € | 180 359,19 € | 4 748 662,64 € |
| Année 8 | 290 259,17 € | 169 887,55 € | 4 458 403,47 € |
| Année 9 | 301 122,69 € | 159 024,03 € | 4 157 280,78 € |
| Année 10 | 312 392,88 € | 147 753,84 € | 3 844 887,90 € |
| Année 11 | 324 084,82 € | 136 061,90 € | 3 520 803,08 € |
| Année 12 | 336 214,34 € | 123 932,38 € | 3 184 588,74 € |
| Année 13 | 348 797,89 € | 111 348,83 € | 2 835 790,85 € |
| Année 14 | 361 852,37 € | 98 294,35 € | 2 473 938,48 € |
| Année 15 | 375 395,45 € | 84 751,27 € | 2 098 543,03 € |
| Année 16 | 389 445,41 € | 70 701,31 € | 1 709 097,62 € |
| Année 17 | 404 021,23 € | 56 125,49 € | 1 305 076,39 € |
| Année 18 | 419 142,55 € | 41 004,17 € | 885 933,84 € |
| Année 19 | 434 829,84 € | 25 316,88 € | 451 104,00 € |
| Année 20 | 451 104,00 € | 9 042,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 507 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 78 090 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 559 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.