Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 652 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 190,84 € | 3 190,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 669 € / mois | 9 117 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 200 € | 704 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 313 € | 668 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 652 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 652 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 097,09 € | 27 192,99 € | 641 402,91 € |
| Année 2 | 11 572,23 € | 26 717,85 € | 629 830,68 € |
| Année 3 | 12 067,75 € | 26 222,33 € | 617 762,93 € |
| Année 4 | 12 584,46 € | 25 705,62 € | 605 178,47 € |
| Année 5 | 13 123,30 € | 25 166,78 € | 592 055,17 € |
| Année 6 | 13 685,20 € | 24 604,88 € | 578 369,97 € |
| Année 7 | 14 271,19 € | 24 018,89 € | 564 098,78 € |
| Année 8 | 14 882,23 € | 23 407,85 € | 549 216,55 € |
| Année 9 | 15 519,49 € | 22 770,59 € | 533 697,06 € |
| Année 10 | 16 183,99 € | 22 106,09 € | 517 513,07 € |
| Année 11 | 16 876,96 € | 21 413,12 € | 500 636,11 € |
| Année 12 | 17 599,59 € | 20 690,49 € | 483 036,52 € |
| Année 13 | 18 353,17 € | 19 936,91 € | 464 683,35 € |
| Année 14 | 19 139,00 € | 19 151,08 € | 445 544,35 € |
| Année 15 | 19 958,50 € | 18 331,58 € | 425 585,85 € |
| Année 16 | 20 813,09 € | 17 476,99 € | 404 772,76 € |
| Année 17 | 21 704,27 € | 16 585,81 € | 383 068,49 € |
| Année 18 | 22 633,59 € | 15 656,49 € | 360 434,90 € |
| Année 19 | 23 602,75 € | 14 687,33 € | 336 832,15 € |
| Année 20 | 24 613,36 € | 13 676,72 € | 312 218,79 € |
| Année 21 | 25 667,25 € | 12 622,83 € | 286 551,54 € |
| Année 22 | 26 766,26 € | 11 523,82 € | 259 785,28 € |
| Année 23 | 27 912,35 € | 10 377,73 € | 231 872,93 € |
| Année 24 | 29 107,48 € | 9 182,60 € | 202 765,45 € |
| Année 25 | 30 353,80 € | 7 936,28 € | 172 411,65 € |
| Année 26 | 31 653,51 € | 6 636,57 € | 140 758,14 € |
| Année 27 | 33 008,86 € | 5 281,22 € | 107 749,28 € |
| Année 28 | 34 422,23 € | 3 867,85 € | 73 327,05 € |
| Année 29 | 35 896,12 € | 2 393,96 € | 37 430,93 € |
| Année 30 | 37 430,93 € | 856,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 652 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 117 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 830 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.