Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 537 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 611,33 € | 33 611,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 853 € / mois | 96 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 523 000 € | 7 060 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 438 € | 6 700 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 537 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 537 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 926,96 € | 242 409,00 € | 6 376 573,04 € |
| Année 2 | 167 066,51 € | 236 269,45 € | 6 209 506,53 € |
| Année 3 | 173 440,32 € | 229 895,64 € | 6 036 066,21 € |
| Année 4 | 180 057,29 € | 223 278,67 € | 5 856 008,92 € |
| Année 5 | 186 926,70 € | 216 409,26 € | 5 669 082,22 € |
| Année 6 | 194 058,20 € | 209 277,76 € | 5 475 024,02 € |
| Année 7 | 201 461,79 € | 201 874,17 € | 5 273 562,23 € |
| Année 8 | 209 147,82 € | 194 188,14 € | 5 064 414,41 € |
| Année 9 | 217 127,06 € | 186 208,90 € | 4 847 287,35 € |
| Année 10 | 225 410,74 € | 177 925,22 € | 4 621 876,61 € |
| Année 11 | 234 010,46 € | 169 325,50 € | 4 387 866,15 € |
| Année 12 | 242 938,25 € | 160 397,71 € | 4 144 927,90 € |
| Année 13 | 252 206,65 € | 151 129,31 € | 3 892 721,25 € |
| Année 14 | 261 828,69 € | 141 507,27 € | 3 630 892,56 € |
| Année 15 | 271 817,77 € | 131 518,19 € | 3 359 074,79 € |
| Année 16 | 282 187,96 € | 121 148,00 € | 3 076 886,83 € |
| Année 17 | 292 953,82 € | 110 382,14 € | 2 783 933,01 € |
| Année 18 | 304 130,38 € | 99 205,58 € | 2 479 802,63 € |
| Année 19 | 315 733,34 € | 87 602,62 € | 2 164 069,29 € |
| Année 20 | 327 778,98 € | 75 556,98 € | 1 836 290,31 € |
| Année 21 | 340 284,18 € | 63 051,78 € | 1 496 006,13 € |
| Année 22 | 353 266,46 € | 50 069,50 € | 1 142 739,67 € |
| Année 23 | 366 744,02 € | 36 591,94 € | 775 995,65 € |
| Année 24 | 380 735,76 € | 22 600,20 € | 395 259,89 € |
| Année 25 | 395 259,89 € | 8 074,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 537 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 032 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 78 450 € pour cette enveloppe de financement.