Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 598 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 924,95 € | 33 924,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 803 € / mois | 96 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 527 880 € | 7 126 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 164 963 € | 6 763 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 598 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 428,52 € | 244 670,88 € | 6 436 071,48 € |
| Année 2 | 168 625,39 € | 238 474,01 € | 6 267 446,09 € |
| Année 3 | 175 058,65 € | 232 040,75 € | 6 092 387,44 € |
| Année 4 | 181 737,35 € | 225 362,05 € | 5 910 650,09 € |
| Année 5 | 188 670,86 € | 218 428,54 € | 5 721 979,23 € |
| Année 6 | 195 868,92 € | 211 230,48 € | 5 526 110,31 € |
| Année 7 | 203 341,56 € | 203 757,84 € | 5 322 768,75 € |
| Année 8 | 211 099,31 € | 196 000,09 € | 5 111 669,44 € |
| Année 9 | 219 153,02 € | 187 946,38 € | 4 892 516,42 € |
| Année 10 | 227 514,00 € | 179 585,40 € | 4 665 002,42 € |
| Année 11 | 236 193,96 € | 170 905,44 € | 4 428 808,46 € |
| Année 12 | 245 205,04 € | 161 894,36 € | 4 183 603,42 € |
| Année 13 | 254 559,94 € | 152 539,46 € | 3 929 043,48 € |
| Année 14 | 264 271,73 € | 142 827,67 € | 3 664 771,75 € |
| Année 15 | 274 354,04 € | 132 745,36 € | 3 390 417,71 € |
| Année 16 | 284 821,00 € | 122 278,40 € | 3 105 596,71 € |
| Année 17 | 295 687,28 € | 111 412,12 € | 2 809 909,43 € |
| Année 18 | 306 968,14 € | 100 131,26 € | 2 502 941,29 € |
| Année 19 | 318 679,37 € | 88 420,03 € | 2 184 261,92 € |
| Année 20 | 330 837,42 € | 76 261,98 € | 1 853 424,50 € |
| Année 21 | 343 459,26 € | 63 640,14 € | 1 509 965,24 € |
| Année 22 | 356 562,69 € | 50 536,71 € | 1 153 402,55 € |
| Année 23 | 370 166,03 € | 36 933,37 € | 783 236,52 € |
| Année 24 | 384 288,34 € | 22 811,06 € | 398 948,18 € |
| Année 25 | 398 948,18 € | 8 149,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 598 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 527 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 164 963 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.