Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 644 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 152,83 € | 39 152,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 645 € / mois | 111 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 531 560 € | 7 176 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 113 € | 6 810 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 644 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 229 155,80 € | 240 678,16 € | 6 415 344,20 € |
| Année 2 | 237 732,44 € | 232 101,52 € | 6 177 611,76 € |
| Année 3 | 246 630,08 € | 223 203,88 € | 5 930 981,68 € |
| Année 4 | 255 860,73 € | 213 973,23 € | 5 675 120,95 € |
| Année 5 | 265 436,83 € | 204 397,13 € | 5 409 684,12 € |
| Année 6 | 275 371,38 € | 194 462,58 € | 5 134 312,74 € |
| Année 7 | 285 677,72 € | 184 156,24 € | 4 848 635,02 € |
| Année 8 | 296 369,79 € | 173 464,17 € | 4 552 265,23 € |
| Année 9 | 307 462,04 € | 162 371,92 € | 4 244 803,19 € |
| Année 10 | 318 969,46 € | 150 864,50 € | 3 925 833,73 € |
| Année 11 | 330 907,57 € | 138 926,39 € | 3 594 926,16 € |
| Année 12 | 343 292,50 € | 126 541,46 € | 3 251 633,66 € |
| Année 13 | 356 140,89 € | 113 693,07 € | 2 895 492,77 € |
| Année 14 | 369 470,24 € | 100 363,72 € | 2 526 022,53 € |
| Année 15 | 383 298,42 € | 86 535,54 € | 2 142 724,11 € |
| Année 16 | 397 644,15 € | 72 189,81 € | 1 745 079,96 € |
| Année 17 | 412 526,81 € | 57 307,15 € | 1 332 553,15 € |
| Année 18 | 427 966,47 € | 41 867,49 € | 904 586,68 € |
| Année 19 | 443 984,02 € | 25 849,94 € | 460 602,66 € |
| Année 20 | 460 602,66 € | 9 232,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 644 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 734 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 664 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.