Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 644 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 492,75 € | 32 492,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 463 € / mois | 92 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 531 560 € | 7 176 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 113 € | 6 810 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 644 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 002,83 € | 276 910,17 € | 6 531 497,17 € |
| Année 2 | 117 841,40 € | 272 071,60 € | 6 413 655,77 € |
| Année 3 | 122 887,12 € | 267 025,88 € | 6 290 768,65 € |
| Année 4 | 128 148,90 € | 261 764,10 € | 6 162 619,75 € |
| Année 5 | 133 635,99 € | 256 277,01 € | 6 028 983,76 € |
| Année 6 | 139 358,03 € | 250 554,97 € | 5 889 625,73 € |
| Année 7 | 145 325,05 € | 244 587,95 € | 5 744 300,68 € |
| Année 8 | 151 547,58 € | 238 365,42 € | 5 592 753,10 € |
| Année 9 | 158 036,55 € | 231 876,45 € | 5 434 716,55 € |
| Année 10 | 164 803,36 € | 225 109,64 € | 5 269 913,19 € |
| Année 11 | 171 859,90 € | 218 053,10 € | 5 098 053,29 € |
| Année 12 | 179 218,61 € | 210 694,39 € | 4 918 834,68 € |
| Année 13 | 186 892,39 € | 203 020,61 € | 4 731 942,29 € |
| Année 14 | 194 894,73 € | 195 018,27 € | 4 537 047,56 € |
| Année 15 | 203 239,75 € | 186 673,25 € | 4 333 807,81 € |
| Année 16 | 211 942,07 € | 177 970,93 € | 4 121 865,74 € |
| Année 17 | 221 017,01 € | 168 895,99 € | 3 900 848,73 € |
| Année 18 | 230 480,51 € | 159 432,49 € | 3 670 368,22 € |
| Année 19 | 240 349,23 € | 149 563,77 € | 3 430 018,99 € |
| Année 20 | 250 640,51 € | 139 272,49 € | 3 179 378,48 € |
| Année 21 | 261 372,43 € | 128 540,57 € | 2 918 006,05 € |
| Année 22 | 272 563,91 € | 117 349,09 € | 2 645 442,14 € |
| Année 23 | 284 234,52 € | 105 678,48 € | 2 361 207,62 € |
| Année 24 | 296 404,87 € | 93 508,13 € | 2 064 802,75 € |
| Année 25 | 309 096,33 € | 80 816,67 € | 1 755 706,42 € |
| Année 26 | 322 331,24 € | 67 581,76 € | 1 433 375,18 € |
| Année 27 | 336 132,82 € | 53 780,18 € | 1 097 242,36 € |
| Année 28 | 350 525,37 € | 39 387,63 € | 746 716,99 € |
| Année 29 | 365 534,15 € | 24 378,85 € | 381 182,84 € |
| Année 30 | 381 182,84 € | 8 727,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 644 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 734 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 836 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 664 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.