Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 012 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 403,49 € | 50 403,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 738 € / mois | 144 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 560 960 € | 7 572 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 175 300 € | 7 187 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 84 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 105 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 012 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 359 675,88 € | 245 166,00 € | 6 652 324,12 € |
| Année 2 | 372 765,65 € | 232 076,23 € | 6 279 558,47 € |
| Année 3 | 386 331,83 € | 218 510,05 € | 5 893 226,64 € |
| Année 4 | 400 391,71 € | 204 450,17 € | 5 492 834,93 € |
| Année 5 | 414 963,29 € | 189 878,59 € | 5 077 871,64 € |
| Année 6 | 430 065,18 € | 174 776,70 € | 4 647 806,46 € |
| Année 7 | 445 716,66 € | 159 125,22 € | 4 202 089,80 € |
| Année 8 | 461 937,77 € | 142 904,11 € | 3 740 152,03 € |
| Année 9 | 478 749,20 € | 126 092,68 € | 3 261 402,83 € |
| Année 10 | 496 172,48 € | 108 669,40 € | 2 765 230,35 € |
| Année 11 | 514 229,85 € | 90 612,03 € | 2 251 000,50 € |
| Année 12 | 532 944,35 € | 71 897,53 € | 1 718 056,15 € |
| Année 13 | 552 339,97 € | 52 501,91 € | 1 165 716,18 € |
| Année 14 | 572 441,45 € | 32 400,43 € | 593 274,73 € |
| Année 15 | 593 274,73 € | 11 567,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 012 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 010 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 560 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 175 300 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.