Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 738 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 351,62 € | 4 351,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 187 € / mois | 12 433 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 59 080 € | 797 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 18 463 € | 756 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 738 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 11 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 738 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 469,37 € | 26 750,07 € | 713 030,63 € |
| Année 2 | 26 422,61 € | 25 796,83 € | 686 608,02 € |
| Année 3 | 27 411,54 € | 24 807,90 € | 659 196,48 € |
| Année 4 | 28 437,48 € | 23 781,96 € | 630 759,00 € |
| Année 5 | 29 501,80 € | 22 717,64 € | 601 257,20 € |
| Année 6 | 30 605,97 € | 21 613,47 € | 570 651,23 € |
| Année 7 | 31 751,45 € | 20 467,99 € | 538 899,78 € |
| Année 8 | 32 939,81 € | 19 279,63 € | 505 959,97 € |
| Année 9 | 34 172,66 € | 18 046,78 € | 471 787,31 € |
| Année 10 | 35 451,66 € | 16 767,78 € | 436 335,65 € |
| Année 11 | 36 778,49 € | 15 440,95 € | 399 557,16 € |
| Année 12 | 38 155,01 € | 14 064,43 € | 361 402,15 € |
| Année 13 | 39 583,06 € | 12 636,38 € | 321 819,09 € |
| Année 14 | 41 064,55 € | 11 154,89 € | 280 754,54 € |
| Année 15 | 42 601,44 € | 9 618,00 € | 238 153,10 € |
| Année 16 | 44 195,90 € | 8 023,54 € | 193 957,20 € |
| Année 17 | 45 850,04 € | 6 369,40 € | 148 107,16 € |
| Année 18 | 47 566,04 € | 4 653,40 € | 100 541,12 € |
| Année 19 | 49 346,30 € | 2 873,14 € | 51 194,82 € |
| Année 20 | 51 194,82 € | 1 026,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 738 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 59 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 18 463 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 433 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.