Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 578 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 806,26 € | 63 806,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 352 € / mois | 182 304 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 606 280 € | 8 184 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 189 463 € | 7 767 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 578 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 91 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 114 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 7 578 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 523 454,77 € | 242 220,35 € | 7 055 045,23 € |
| Année 2 | 540 992,45 € | 224 682,67 € | 6 514 052,78 € |
| Année 3 | 559 117,70 € | 206 557,42 € | 5 954 935,08 € |
| Année 4 | 577 850,24 € | 187 824,88 € | 5 377 084,84 € |
| Année 5 | 597 210,40 € | 168 464,72 € | 4 779 874,44 € |
| Année 6 | 617 219,16 € | 148 455,96 € | 4 162 655,28 € |
| Année 7 | 637 898,31 € | 127 776,81 € | 3 524 756,97 € |
| Année 8 | 659 270,28 € | 106 404,84 € | 2 865 486,69 € |
| Année 9 | 681 358,28 € | 84 316,84 € | 2 184 128,41 € |
| Année 10 | 704 186,33 € | 61 488,79 € | 1 479 942,08 € |
| Année 11 | 727 779,20 € | 37 895,92 € | 752 162,88 € |
| Année 12 | 752 162,88 € | 13 512,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 578 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 606 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 189 463 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 757 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 182 304 €.