Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 774 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 016,20 € | 38 016,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 115 201 € / mois | 108 618 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 621 920 € | 8 395 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 194 350 € | 7 968 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 93 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 117 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 774 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 212,22 € | 323 982,18 € | 7 641 787,78 € |
| Année 2 | 137 873,27 € | 318 321,13 € | 7 503 914,51 € |
| Année 3 | 143 776,74 € | 312 417,66 € | 7 360 137,77 € |
| Année 4 | 149 932,97 € | 306 261,43 € | 7 210 204,80 € |
| Année 5 | 156 352,78 € | 299 841,62 € | 7 053 852,02 € |
| Année 6 | 163 047,53 € | 293 146,87 € | 6 890 804,49 € |
| Année 7 | 170 028,89 € | 286 165,51 € | 6 720 775,60 € |
| Année 8 | 177 309,18 € | 278 885,22 € | 6 543 466,42 € |
| Année 9 | 184 901,21 € | 271 293,19 € | 6 358 565,21 € |
| Année 10 | 192 818,31 € | 263 376,09 € | 6 165 746,90 € |
| Année 11 | 201 074,41 € | 255 119,99 € | 5 964 672,49 € |
| Année 12 | 209 684,04 € | 246 510,36 € | 5 754 988,45 € |
| Année 13 | 218 662,28 € | 237 532,12 € | 5 536 326,17 € |
| Année 14 | 228 024,96 € | 228 169,44 € | 5 308 301,21 € |
| Année 15 | 237 788,54 € | 218 405,86 € | 5 070 512,67 € |
| Année 16 | 247 970,16 € | 208 224,24 € | 4 822 542,51 € |
| Année 17 | 258 587,74 € | 197 606,66 € | 4 563 954,77 € |
| Année 18 | 269 659,97 € | 186 534,43 € | 4 294 294,80 € |
| Année 19 | 281 206,26 € | 174 988,14 € | 4 013 088,54 € |
| Année 20 | 293 246,96 € | 162 947,44 € | 3 719 841,58 € |
| Année 21 | 305 803,20 € | 150 391,20 € | 3 414 038,38 € |
| Année 22 | 318 897,09 € | 137 297,31 € | 3 095 141,29 € |
| Année 23 | 332 551,62 € | 123 642,78 € | 2 762 589,67 € |
| Année 24 | 346 790,82 € | 109 403,58 € | 2 415 798,85 € |
| Année 25 | 361 639,71 € | 94 554,69 € | 2 054 159,14 € |
| Année 26 | 377 124,42 € | 79 069,98 € | 1 677 034,72 € |
| Année 27 | 393 272,14 € | 62 922,26 € | 1 283 762,58 € |
| Année 28 | 410 111,24 € | 46 083,16 € | 873 651,34 € |
| Année 29 | 427 671,39 € | 28 523,01 € | 445 979,95 € |
| Année 30 | 445 979,95 € | 10 210,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 774 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 621 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 194 350 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 108 618 €.