Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 812 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 035,30 € | 46 035,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 139 501 € / mois | 131 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 625 000 € | 8 437 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 195 313 € | 8 007 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 812 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 93 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 117 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 812 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 269 437,98 € | 282 985,62 € | 7 543 062,02 € |
| Année 2 | 279 522,24 € | 272 901,36 € | 7 263 539,78 € |
| Année 3 | 289 983,95 € | 262 439,65 € | 6 973 555,83 € |
| Année 4 | 300 837,21 € | 251 586,39 € | 6 672 718,62 € |
| Année 5 | 312 096,66 € | 240 326,94 € | 6 360 621,96 € |
| Année 6 | 323 777,54 € | 228 646,06 € | 6 036 844,42 € |
| Année 7 | 335 895,58 € | 216 528,02 € | 5 700 948,84 € |
| Année 8 | 348 467,17 € | 203 956,43 € | 5 352 481,67 € |
| Année 9 | 361 509,28 € | 190 914,32 € | 4 990 972,39 € |
| Année 10 | 375 039,52 € | 177 384,08 € | 4 615 932,87 € |
| Année 11 | 389 076,16 € | 163 347,44 € | 4 226 856,71 € |
| Année 12 | 403 638,14 € | 148 785,46 € | 3 823 218,57 € |
| Année 13 | 418 745,13 € | 133 678,47 € | 3 404 473,44 € |
| Année 14 | 434 417,52 € | 118 006,08 € | 2 970 055,92 € |
| Année 15 | 450 676,53 € | 101 747,07 € | 2 519 379,39 € |
| Année 16 | 467 544,03 € | 84 879,57 € | 2 051 835,36 € |
| Année 17 | 485 042,84 € | 67 380,76 € | 1 566 792,52 € |
| Année 18 | 503 196,56 € | 49 227,04 € | 1 063 595,96 € |
| Année 19 | 522 029,75 € | 30 393,85 € | 541 566,21 € |
| Année 20 | 541 566,21 € | 10 855,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 812 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 93 750 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 625 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 195 313 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 131 529 €.