Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 175 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 030,23 € | 42 030,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 364 € / mois | 120 086 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 654 000 € | 8 829 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 204 375 € | 8 379 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 98 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 123 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 175 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 235,61 € | 303 127,15 € | 7 973 764,39 € |
| Année 2 | 208 913,02 € | 295 449,74 € | 7 764 851,37 € |
| Année 3 | 216 883,32 € | 287 479,44 € | 7 547 968,05 € |
| Année 4 | 225 157,71 € | 279 205,05 € | 7 322 810,34 € |
| Année 5 | 233 747,76 € | 270 615,00 € | 7 089 062,58 € |
| Année 6 | 242 665,52 € | 261 697,24 € | 6 846 397,06 € |
| Année 7 | 251 923,53 € | 252 439,23 € | 6 594 473,53 € |
| Année 8 | 261 534,74 € | 242 828,02 € | 6 332 938,79 € |
| Année 9 | 271 512,65 € | 232 850,11 € | 6 061 426,14 € |
| Année 10 | 281 871,17 € | 222 491,59 € | 5 779 554,97 € |
| Année 11 | 292 624,93 € | 211 737,83 € | 5 486 930,04 € |
| Année 12 | 303 788,96 € | 200 573,80 € | 5 183 141,08 € |
| Année 13 | 315 378,88 € | 188 983,88 € | 4 867 762,20 € |
| Année 14 | 327 411,00 € | 176 951,76 € | 4 540 351,20 € |
| Année 15 | 339 902,16 € | 164 460,60 € | 4 200 449,04 € |
| Année 16 | 352 869,89 € | 151 492,87 € | 3 847 579,15 € |
| Année 17 | 366 332,34 € | 138 030,42 € | 3 481 246,81 € |
| Année 18 | 380 308,35 € | 124 054,41 € | 3 100 938,46 € |
| Année 19 | 394 817,63 € | 109 545,13 € | 2 706 120,83 € |
| Année 20 | 409 880,44 € | 94 482,32 € | 2 296 240,39 € |
| Année 21 | 425 517,90 € | 78 844,86 € | 1 870 722,49 € |
| Année 22 | 441 751,95 € | 62 610,81 € | 1 428 970,54 € |
| Année 23 | 458 605,37 € | 45 757,39 € | 970 365,17 € |
| Année 24 | 476 101,75 € | 28 261,01 € | 494 263,42 € |
| Année 25 | 494 263,42 € | 10 097,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 175 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 654 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 204 375 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 817 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 086 €.