Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 348 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 922,24 € | 42 922,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 067 € / mois | 122 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 667 880 € | 9 016 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 208 713 € | 8 557 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 348 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 100 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 125 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 348 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 506,38 € | 309 560,50 € | 8 142 993,62 € |
| Année 2 | 213 346,73 € | 301 720,15 € | 7 929 646,89 € |
| Année 3 | 221 486,17 € | 293 580,71 € | 7 708 160,72 € |
| Année 4 | 229 936,17 € | 285 130,71 € | 7 478 224,55 € |
| Année 5 | 238 708,54 € | 276 358,34 € | 7 239 516,01 € |
| Année 6 | 247 815,57 € | 267 251,31 € | 6 991 700,44 € |
| Année 7 | 257 270,06 € | 257 796,82 € | 6 734 430,38 € |
| Année 8 | 267 085,23 € | 247 981,65 € | 6 467 345,15 € |
| Année 9 | 277 274,89 € | 237 791,99 € | 6 190 070,26 € |
| Année 10 | 287 853,27 € | 227 213,61 € | 5 902 216,99 € |
| Année 11 | 298 835,26 € | 216 231,62 € | 5 603 381,73 € |
| Année 12 | 310 236,20 € | 204 830,68 € | 5 293 145,53 € |
| Année 13 | 322 072,12 € | 192 994,76 € | 4 971 073,41 € |
| Année 14 | 334 359,59 € | 180 707,29 € | 4 636 713,82 € |
| Année 15 | 347 115,83 € | 167 951,05 € | 4 289 597,99 € |
| Année 16 | 360 358,77 € | 154 708,11 € | 3 929 239,22 € |
| Année 17 | 374 106,91 € | 140 959,97 € | 3 555 132,31 € |
| Année 18 | 388 379,58 € | 126 687,30 € | 3 166 752,73 € |
| Année 19 | 403 196,75 € | 111 870,13 € | 2 763 555,98 € |
| Année 20 | 418 579,23 € | 96 487,65 € | 2 344 976,75 € |
| Année 21 | 434 548,57 € | 80 518,31 € | 1 910 428,18 € |
| Année 22 | 451 127,15 € | 63 939,73 € | 1 459 301,03 € |
| Année 23 | 468 338,23 € | 46 728,65 € | 990 962,80 € |
| Année 24 | 486 205,96 € | 28 860,92 € | 504 756,84 € |
| Année 25 | 504 756,84 € | 10 311,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 348 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 635 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 834 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.