Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 840 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 952,66 € | 4 952,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 008 € / mois | 14 150 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 240 € | 907 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 013 € | 861 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 840 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 840 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 987,21 € | 30 444,71 € | 811 512,79 € |
| Année 2 | 30 072,11 € | 29 359,81 € | 781 440,68 € |
| Année 3 | 31 197,60 € | 28 234,32 € | 750 243,08 € |
| Année 4 | 32 365,25 € | 27 066,67 € | 717 877,83 € |
| Année 5 | 33 576,58 € | 25 855,34 € | 684 301,25 € |
| Année 6 | 34 833,26 € | 24 598,66 € | 649 467,99 € |
| Année 7 | 36 136,97 € | 23 294,95 € | 613 331,02 € |
| Année 8 | 37 489,47 € | 21 942,45 € | 575 841,55 € |
| Année 9 | 38 892,59 € | 20 539,33 € | 536 948,96 € |
| Année 10 | 40 348,23 € | 19 083,69 € | 496 600,73 € |
| Année 11 | 41 858,33 € | 17 573,59 € | 454 742,40 € |
| Année 12 | 43 424,96 € | 16 006,96 € | 411 317,44 € |
| Année 13 | 45 050,24 € | 14 381,68 € | 366 267,20 € |
| Année 14 | 46 736,33 € | 12 695,59 € | 319 530,87 € |
| Année 15 | 48 485,56 € | 10 946,36 € | 271 045,31 € |
| Année 16 | 50 300,21 € | 9 131,71 € | 220 745,10 € |
| Année 17 | 52 182,81 € | 7 249,11 € | 168 562,29 € |
| Année 18 | 54 135,86 € | 5 296,06 € | 114 426,43 € |
| Année 19 | 56 162,02 € | 3 269,90 € | 58 264,41 € |
| Année 20 | 58 264,41 € | 1 167,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 840 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 150 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 84 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 013 € (2,5%).