Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 842 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 119,97 € | 4 119,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 485 € / mois | 11 771 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 400 € | 909 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 063 € | 863 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 842 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 310 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 842 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 328,36 € | 35 111,28 € | 828 171,64 € |
| Année 2 | 14 941,88 € | 34 497,76 € | 813 229,76 € |
| Année 3 | 15 581,67 € | 33 857,97 € | 797 648,09 € |
| Année 4 | 16 248,85 € | 33 190,79 € | 781 399,24 € |
| Année 5 | 16 944,59 € | 32 495,05 € | 764 454,65 € |
| Année 6 | 17 670,13 € | 31 769,51 € | 746 784,52 € |
| Année 7 | 18 426,72 € | 31 012,92 € | 728 357,80 € |
| Année 8 | 19 215,72 € | 30 223,92 € | 709 142,08 € |
| Année 9 | 20 038,50 € | 29 401,14 € | 689 103,58 € |
| Année 10 | 20 896,51 € | 28 543,13 € | 668 207,07 € |
| Année 11 | 21 791,27 € | 27 648,37 € | 646 415,80 € |
| Année 12 | 22 724,31 € | 26 715,33 € | 623 691,49 € |
| Année 13 | 23 697,33 € | 25 742,31 € | 599 994,16 € |
| Année 14 | 24 711,99 € | 24 727,65 € | 575 282,17 € |
| Année 15 | 25 770,11 € | 23 669,53 € | 549 512,06 € |
| Année 16 | 26 873,52 € | 22 566,12 € | 522 638,54 € |
| Année 17 | 28 024,20 € | 21 415,44 € | 494 614,34 € |
| Année 18 | 29 224,15 € | 20 215,49 € | 465 390,19 € |
| Année 19 | 30 475,45 € | 18 964,19 € | 434 914,74 € |
| Année 20 | 31 780,36 € | 17 659,28 € | 403 134,38 € |
| Année 21 | 33 141,14 € | 16 298,50 € | 369 993,24 € |
| Année 22 | 34 560,17 € | 14 879,47 € | 335 433,07 € |
| Année 23 | 36 039,96 € | 13 399,68 € | 299 393,11 € |
| Année 24 | 37 583,13 € | 11 856,51 € | 261 809,98 € |
| Année 25 | 39 192,35 € | 10 247,29 € | 222 617,63 € |
| Année 26 | 40 870,49 € | 8 569,15 € | 181 747,14 € |
| Année 27 | 42 620,51 € | 6 819,13 € | 139 126,63 € |
| Année 28 | 44 445,42 € | 4 994,22 € | 94 681,21 € |
| Année 29 | 46 348,50 € | 3 091,14 € | 48 332,71 € |
| Année 30 | 48 332,71 € | 1 106,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 842 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 84 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 063 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.