Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 455 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 821,24 € | 49 821,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 150 973 € / mois | 142 346 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 676 400 € | 9 131 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 211 375 € | 8 666 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 455 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 101 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 127 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 455 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 291 596,51 € | 306 258,37 € | 8 163 403,49 € |
| Année 2 | 302 510,12 € | 295 344,76 € | 7 860 893,37 € |
| Année 3 | 313 832,21 € | 284 022,67 € | 7 547 061,16 € |
| Année 4 | 325 578,01 € | 272 276,87 € | 7 221 483,15 € |
| Année 5 | 337 763,45 € | 260 091,43 € | 6 883 719,70 € |
| Année 6 | 350 404,94 € | 247 449,94 € | 6 533 314,76 € |
| Année 7 | 363 519,58 € | 234 335,30 € | 6 169 795,18 € |
| Année 8 | 377 125,06 € | 220 729,82 € | 5 792 670,12 € |
| Année 9 | 391 239,75 € | 206 615,13 € | 5 401 430,37 € |
| Année 10 | 405 882,71 € | 191 972,17 € | 4 995 547,66 € |
| Année 11 | 421 073,72 € | 176 781,16 € | 4 574 473,94 € |
| Année 12 | 436 833,27 € | 161 021,61 € | 4 137 640,67 € |
| Année 13 | 453 182,68 € | 144 672,20 € | 3 684 457,99 € |
| Année 14 | 470 143,99 € | 127 710,89 € | 3 214 314,00 € |
| Année 15 | 487 740,11 € | 110 114,77 € | 2 726 573,89 € |
| Année 16 | 505 994,79 € | 91 860,09 € | 2 220 579,10 € |
| Année 17 | 524 932,68 € | 72 922,20 € | 1 695 646,42 € |
| Année 18 | 544 579,39 € | 53 275,49 € | 1 151 067,03 € |
| Année 19 | 564 961,43 € | 32 893,45 € | 586 105,60 € |
| Année 20 | 586 105,60 € | 11 748,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 455 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 845 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 142 346 €.