Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 515 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 691,01 € | 71 691,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 217 245 € / mois | 204 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 681 200 € | 9 196 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 212 875 € | 8 727 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 515 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 102 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 128 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 8 515 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 588 139,82 € | 272 152,30 € | 7 926 860,18 € |
| Année 2 | 607 844,69 € | 252 447,43 € | 7 319 015,49 € |
| Année 3 | 628 209,77 € | 232 082,35 € | 6 690 805,72 € |
| Année 4 | 649 257,12 € | 211 035,00 € | 6 041 548,60 € |
| Année 5 | 671 009,65 € | 189 282,47 € | 5 370 538,95 € |
| Année 6 | 693 490,97 € | 166 801,15 € | 4 677 047,98 € |
| Année 7 | 716 725,50 € | 143 566,62 € | 3 960 322,48 € |
| Année 8 | 740 738,49 € | 119 553,63 € | 3 219 583,99 € |
| Année 9 | 765 555,98 € | 94 736,14 € | 2 454 028,01 € |
| Année 10 | 791 204,96 € | 69 087,16 € | 1 662 823,05 € |
| Année 11 | 817 713,28 € | 42 578,84 € | 845 109,77 € |
| Année 12 | 845 109,77 € | 15 182,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 515 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 831 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 851 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.