Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 585 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 587,27 € | 50 587,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 295 € / mois | 144 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 686 800 € | 9 271 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 625 € | 8 799 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 585 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 296 079,99 € | 310 967,25 € | 8 288 920,01 € |
| Année 2 | 307 161,41 € | 299 885,83 € | 7 981 758,60 € |
| Année 3 | 318 657,56 € | 288 389,68 € | 7 663 101,04 € |
| Année 4 | 330 583,96 € | 276 463,28 € | 7 332 517,08 € |
| Année 5 | 342 956,77 € | 264 090,47 € | 6 989 560,31 € |
| Année 6 | 355 792,65 € | 251 254,59 € | 6 633 767,66 € |
| Année 7 | 369 108,94 € | 237 938,30 € | 6 264 658,72 € |
| Année 8 | 382 923,59 € | 224 123,65 € | 5 881 735,13 € |
| Année 9 | 397 255,32 € | 209 791,92 € | 5 484 479,81 € |
| Année 10 | 412 123,41 € | 194 923,83 € | 5 072 356,40 € |
| Année 11 | 427 548,01 € | 179 499,23 € | 4 644 808,39 € |
| Année 12 | 443 549,86 € | 163 497,38 € | 4 201 258,53 € |
| Année 13 | 460 150,64 € | 146 896,60 € | 3 741 107,89 € |
| Année 14 | 477 372,75 € | 129 674,49 € | 3 263 735,14 € |
| Année 15 | 495 239,40 € | 111 807,84 € | 2 768 495,74 € |
| Année 16 | 513 774,77 € | 93 272,47 € | 2 254 720,97 € |
| Année 17 | 533 003,86 € | 74 043,38 € | 1 721 717,11 € |
| Année 18 | 552 952,64 € | 54 094,60 € | 1 168 764,47 € |
| Année 19 | 573 648,05 € | 33 399,19 € | 595 116,42 € |
| Année 20 | 595 116,42 € | 11 929,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 585 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 535 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 020 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.