Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 644 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 798,02 € | 61 798,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 267 € / mois | 176 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 560 € | 9 336 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 113 € | 8 860 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 644 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 446 130,26 € | 295 445,98 € | 8 198 369,74 € |
| Année 2 | 461 997,75 € | 279 578,49 € | 7 736 371,99 € |
| Année 3 | 478 429,59 € | 263 146,65 € | 7 257 942,40 € |
| Année 4 | 495 445,86 € | 246 130,38 € | 6 762 496,54 € |
| Année 5 | 513 067,38 € | 228 508,86 € | 6 249 429,16 € |
| Année 6 | 531 315,61 € | 210 260,63 € | 5 718 113,55 € |
| Année 7 | 550 212,89 € | 191 363,35 € | 5 167 900,66 € |
| Année 8 | 569 782,29 € | 171 793,95 € | 4 598 118,37 € |
| Année 9 | 590 047,72 € | 151 528,52 € | 4 008 070,65 € |
| Année 10 | 611 033,91 € | 130 542,33 € | 3 397 036,74 € |
| Année 11 | 632 766,53 € | 108 809,71 € | 2 764 270,21 € |
| Année 12 | 655 272,09 € | 86 304,15 € | 2 108 998,12 € |
| Année 13 | 678 578,15 € | 62 998,09 € | 1 430 419,97 € |
| Année 14 | 702 713,09 € | 38 863,15 € | 727 706,88 € |
| Année 15 | 727 706,88 € | 13 869,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 644 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 691 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 216 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 176 566 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.