Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 658 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 516,05 € | 44 516,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 134 897 € / mois | 127 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 692 680 € | 9 351 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 463 € | 8 874 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 658 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 137,38 € | 321 055,22 € | 8 445 362,62 € |
| Année 2 | 221 268,87 € | 312 923,73 € | 8 224 093,75 € |
| Année 3 | 229 710,56 € | 304 482,04 € | 7 994 383,19 € |
| Année 4 | 238 474,30 € | 295 718,30 € | 7 755 908,89 € |
| Année 5 | 247 572,40 € | 286 620,20 € | 7 508 336,49 € |
| Année 6 | 257 017,61 € | 277 174,99 € | 7 251 318,88 € |
| Année 7 | 266 823,17 € | 267 369,43 € | 6 984 495,71 € |
| Année 8 | 277 002,81 € | 257 189,79 € | 6 707 492,90 € |
| Année 9 | 287 570,80 € | 246 621,80 € | 6 419 922,10 € |
| Année 10 | 298 542,02 € | 235 650,58 € | 6 121 380,08 € |
| Année 11 | 309 931,78 € | 224 260,82 € | 5 811 448,30 € |
| Année 12 | 321 756,09 € | 212 436,51 € | 5 489 692,21 € |
| Année 13 | 334 031,48 € | 200 161,12 € | 5 155 660,73 € |
| Année 14 | 346 775,23 € | 187 417,37 € | 4 808 885,50 € |
| Année 15 | 360 005,15 € | 174 187,45 € | 4 448 880,35 € |
| Année 16 | 373 739,82 € | 160 452,78 € | 4 075 140,53 € |
| Année 17 | 387 998,48 € | 146 194,12 € | 3 687 142,05 € |
| Année 18 | 402 801,11 € | 131 391,49 € | 3 284 340,94 € |
| Année 19 | 418 168,50 € | 116 024,10 € | 2 866 172,44 € |
| Année 20 | 434 122,17 € | 100 070,43 € | 2 432 050,27 € |
| Année 21 | 450 684,50 € | 83 508,10 € | 1 981 365,77 € |
| Année 22 | 467 878,69 € | 66 313,91 € | 1 513 487,08 € |
| Année 23 | 485 728,87 € | 48 463,73 € | 1 027 758,21 € |
| Année 24 | 504 260,05 € | 29 932,55 € | 523 498,16 € |
| Année 25 | 523 498,16 € | 10 694,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 658 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 865 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 902 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 127 189 €.