Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 720 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 385,70 € | 51 385,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 714 € / mois | 146 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 697 640 € | 9 418 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 218 013 € | 8 938 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 720 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 131 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 720 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 300 753,02 € | 315 875,38 € | 8 419 746,98 € |
| Année 2 | 312 009,35 € | 304 619,05 € | 8 107 737,63 € |
| Année 3 | 323 686,95 € | 292 941,45 € | 7 784 050,68 € |
| Année 4 | 335 801,62 € | 280 826,78 € | 7 448 249,06 € |
| Année 5 | 348 369,67 € | 268 258,73 € | 7 099 879,39 € |
| Année 6 | 361 408,16 € | 255 220,24 € | 6 738 471,23 € |
| Année 7 | 374 934,61 € | 241 693,79 € | 6 363 536,62 € |
| Année 8 | 388 967,32 € | 227 661,08 € | 5 974 569,30 € |
| Année 9 | 403 525,23 € | 213 103,17 € | 5 571 044,07 € |
| Année 10 | 418 627,98 € | 198 000,42 € | 5 152 416,09 € |
| Année 11 | 434 296,01 € | 182 332,39 € | 4 718 120,08 € |
| Année 12 | 450 550,47 € | 166 077,93 € | 4 267 569,61 € |
| Année 13 | 467 413,23 € | 149 215,17 € | 3 800 156,38 € |
| Année 14 | 484 907,16 € | 131 721,24 € | 3 315 249,22 € |
| Année 15 | 503 055,81 € | 113 572,59 € | 2 812 193,41 € |
| Année 16 | 521 883,72 € | 94 744,68 € | 2 290 309,69 € |
| Année 17 | 541 416,32 € | 75 212,08 € | 1 748 893,37 € |
| Année 18 | 561 679,94 € | 54 948,46 € | 1 187 213,43 € |
| Année 19 | 582 701,96 € | 33 926,44 € | 604 511,47 € |
| Année 20 | 604 511,47 € | 12 117,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 720 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 872 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 146 816 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.