Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 727 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 678,97 € | 42 678,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 330 € / mois | 121 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 698 200 € | 9 425 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 218 188 € | 8 945 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 727 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 131 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 727 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 428,26 € | 363 719,38 € | 8 579 071,74 € |
| Année 2 | 154 783,65 € | 357 363,99 € | 8 424 288,09 € |
| Année 3 | 161 411,18 € | 350 736,46 € | 8 262 876,91 € |
| Année 4 | 168 322,49 € | 343 825,15 € | 8 094 554,42 € |
| Année 5 | 175 529,72 € | 336 617,92 € | 7 919 024,70 € |
| Année 6 | 183 045,54 € | 329 102,10 € | 7 735 979,16 € |
| Année 7 | 190 883,20 € | 321 264,44 € | 7 545 095,96 € |
| Année 8 | 199 056,44 € | 313 091,20 € | 7 346 039,52 € |
| Année 9 | 207 579,63 € | 304 568,01 € | 7 138 459,89 € |
| Année 10 | 216 467,78 € | 295 679,86 € | 6 921 992,11 € |
| Année 11 | 225 736,51 € | 286 411,13 € | 6 696 255,60 € |
| Année 12 | 235 402,11 € | 276 745,53 € | 6 460 853,49 € |
| Année 13 | 245 481,52 € | 266 666,12 € | 6 215 371,97 € |
| Année 14 | 255 992,56 € | 256 155,08 € | 5 959 379,41 € |
| Année 15 | 266 953,66 € | 245 193,98 € | 5 692 425,75 € |
| Année 16 | 278 384,09 € | 233 763,55 € | 5 414 041,66 € |
| Année 17 | 290 303,93 € | 221 843,71 € | 5 123 737,73 € |
| Année 18 | 302 734,17 € | 209 413,47 € | 4 821 003,56 € |
| Année 19 | 315 696,66 € | 196 450,98 € | 4 505 306,90 € |
| Année 20 | 329 214,15 € | 182 933,49 € | 4 176 092,75 € |
| Année 21 | 343 310,44 € | 168 837,20 € | 3 832 782,31 € |
| Année 22 | 358 010,31 € | 154 137,33 € | 3 474 772,00 € |
| Année 23 | 373 339,59 € | 138 808,05 € | 3 101 432,41 € |
| Année 24 | 389 325,26 € | 122 822,38 € | 2 712 107,15 € |
| Année 25 | 405 995,38 € | 106 152,26 € | 2 306 111,77 € |
| Année 26 | 423 379,30 € | 88 768,34 € | 1 882 732,47 € |
| Année 27 | 441 507,58 € | 70 640,06 € | 1 441 224,89 € |
| Année 28 | 460 412,03 € | 51 735,61 € | 980 812,86 € |
| Année 29 | 480 125,96 € | 32 021,68 € | 500 686,90 € |
| Année 30 | 500 686,90 € | 11 463,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 727 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 698 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 218 188 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 940 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 872 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.