Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 767 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 662,65 € | 51 662,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 553 € / mois | 147 608 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 701 400 € | 9 468 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 219 188 € | 8 986 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 767 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 131 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 767 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 302 374,02 € | 317 577,78 € | 8 465 125,98 € |
| Année 2 | 313 690,98 € | 306 260,82 € | 8 151 435,00 € |
| Année 3 | 325 431,53 € | 294 520,27 € | 7 826 003,47 € |
| Année 4 | 337 611,49 € | 282 340,31 € | 7 488 391,98 € |
| Année 5 | 350 247,29 € | 269 704,51 € | 7 138 144,69 € |
| Année 6 | 363 356,02 € | 256 595,78 € | 6 774 788,67 € |
| Année 7 | 376 955,37 € | 242 996,43 € | 6 397 833,30 € |
| Année 8 | 391 063,73 € | 228 888,07 € | 6 006 769,57 € |
| Année 9 | 405 700,08 € | 214 251,72 € | 5 601 069,49 € |
| Année 10 | 420 884,26 € | 199 067,54 € | 5 180 185,23 € |
| Année 11 | 436 636,74 € | 183 315,06 € | 4 743 548,49 € |
| Année 12 | 452 978,78 € | 166 973,02 € | 4 290 569,71 € |
| Année 13 | 469 932,45 € | 150 019,35 € | 3 820 637,26 € |
| Année 14 | 487 520,63 € | 132 431,17 € | 3 333 116,63 € |
| Année 15 | 505 767,11 € | 114 184,69 € | 2 827 349,52 € |
| Année 16 | 524 696,49 € | 95 255,31 € | 2 302 653,03 € |
| Année 17 | 544 334,35 € | 75 617,45 € | 1 758 318,68 € |
| Année 18 | 564 707,21 € | 55 244,59 € | 1 193 611,47 € |
| Année 19 | 585 842,55 € | 34 109,25 € | 607 768,92 € |
| Année 20 | 607 768,92 € | 12 182,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 767 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 876 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 608 €.