Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 864 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 719,59 € | 63 719,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 090 € / mois | 182 056 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 709 160 € | 9 573 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 221 613 € | 9 086 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 864 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 106 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 133 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 864 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 454 698,66 € | 309 936,42 € | 8 409 801,34 € |
| Année 2 | 471 246,67 € | 293 388,41 € | 7 938 554,67 € |
| Année 3 | 488 396,89 € | 276 238,19 € | 7 450 157,78 € |
| Année 4 | 506 171,25 € | 258 463,83 € | 6 943 986,53 € |
| Année 5 | 524 592,49 € | 240 042,59 € | 6 419 394,04 € |
| Année 6 | 543 684,16 € | 220 950,92 € | 5 875 709,88 € |
| Année 7 | 563 470,61 € | 201 164,47 € | 5 312 239,27 € |
| Année 8 | 583 977,16 € | 180 657,92 € | 4 728 262,11 € |
| Année 9 | 605 230,03 € | 159 405,05 € | 4 123 032,08 € |
| Année 10 | 627 256,34 € | 137 378,74 € | 3 495 775,74 € |
| Année 11 | 650 084,26 € | 114 550,82 € | 2 845 691,48 € |
| Année 12 | 673 742,96 € | 90 892,12 € | 2 171 948,52 € |
| Année 13 | 698 262,69 € | 66 372,39 € | 1 473 685,83 € |
| Année 14 | 723 674,77 € | 40 960,31 € | 750 011,06 € |
| Année 15 | 750 011,06 € | 14 623,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 864 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 106 374 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 182 056 €.