Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 908 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 798,81 € | 45 798,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 138 784 € / mois | 130 854 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 712 640 € | 9 620 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 222 700 € | 9 130 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 908 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 107 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 134 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 908 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 279,09 € | 330 306,63 € | 8 688 720,91 € |
| Année 2 | 227 644,89 € | 321 940,83 € | 8 461 076,02 € |
| Année 3 | 236 329,83 € | 313 255,89 € | 8 224 746,19 € |
| Année 4 | 245 346,11 € | 304 239,61 € | 7 979 400,08 € |
| Année 5 | 254 706,38 € | 294 879,34 € | 7 724 693,70 € |
| Année 6 | 264 423,77 € | 285 161,95 € | 7 460 269,93 € |
| Année 7 | 274 511,88 € | 275 073,84 € | 7 185 758,05 € |
| Année 8 | 284 984,85 € | 264 600,87 € | 6 900 773,20 € |
| Année 9 | 295 857,38 € | 253 728,34 € | 6 604 915,82 € |
| Année 10 | 307 144,75 € | 242 440,97 € | 6 297 771,07 € |
| Année 11 | 318 862,72 € | 230 723,00 € | 5 978 908,35 € |
| Année 12 | 331 027,74 € | 218 557,98 € | 5 647 880,61 € |
| Année 13 | 343 656,87 € | 205 928,85 € | 5 304 223,74 € |
| Année 14 | 356 767,81 € | 192 817,91 € | 4 947 455,93 € |
| Année 15 | 370 378,99 € | 179 206,73 € | 4 577 076,94 € |
| Année 16 | 384 509,43 € | 165 076,29 € | 4 192 567,51 € |
| Année 17 | 399 178,94 € | 150 406,78 € | 3 793 388,57 € |
| Année 18 | 414 408,15 € | 135 177,57 € | 3 378 980,42 € |
| Année 19 | 430 218,36 € | 119 367,36 € | 2 948 762,06 € |
| Année 20 | 446 631,75 € | 102 953,97 € | 2 502 130,31 € |
| Année 21 | 463 671,33 € | 85 914,39 € | 2 038 458,98 € |
| Année 22 | 481 360,98 € | 68 224,74 € | 1 557 098,00 € |
| Année 23 | 499 725,49 € | 49 860,23 € | 1 057 372,51 € |
| Année 24 | 518 790,70 € | 30 795,02 € | 538 581,81 € |
| Année 25 | 538 581,81 € | 11 002,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 908 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 106 896 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 130 854 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 712 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 222 700 € (2,5%).