Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 893 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 422,64 € | 6 422,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 463 € / mois | 18 350 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 71 480 € | 964 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 338 € | 915 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 893 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 893 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 831,55 € | 31 240,13 € | 847 668,45 € |
| Année 2 | 47 499,52 € | 29 572,16 € | 800 168,93 € |
| Année 3 | 49 228,16 € | 27 843,52 € | 750 940,77 € |
| Année 4 | 51 019,75 € | 26 051,93 € | 699 921,02 € |
| Année 5 | 52 876,52 € | 24 195,16 € | 647 044,50 € |
| Année 6 | 54 800,86 € | 22 270,82 € | 592 243,64 € |
| Année 7 | 56 795,25 € | 20 276,43 € | 535 448,39 € |
| Année 8 | 58 862,22 € | 18 209,46 € | 476 586,17 € |
| Année 9 | 61 004,42 € | 16 067,26 € | 415 581,75 € |
| Année 10 | 63 224,56 € | 13 847,12 € | 352 357,19 € |
| Année 11 | 65 525,53 € | 11 546,15 € | 286 831,66 € |
| Année 12 | 67 910,21 € | 9 161,47 € | 218 921,45 € |
| Année 13 | 70 381,68 € | 6 690,00 € | 148 539,77 € |
| Année 14 | 72 943,12 € | 4 128,56 € | 75 596,65 € |
| Année 15 | 75 596,65 € | 1 473,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 893 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 89 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 350 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 722 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.