Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 900 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 403,60 € | 4 403,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 344 € / mois | 12 582 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 040 € | 972 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 513 € | 923 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 900 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 908 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 900 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 15 314,77 € | 37 528,43 € | 885 185,23 € |
| Année 2 | 15 970,53 € | 36 872,67 € | 869 214,70 € |
| Année 3 | 16 654,35 € | 36 188,85 € | 852 560,35 € |
| Année 4 | 17 367,47 € | 35 475,73 € | 835 192,88 € |
| Année 5 | 18 111,10 € | 34 732,10 € | 817 081,78 € |
| Année 6 | 18 886,58 € | 33 956,62 € | 798 195,20 € |
| Année 7 | 19 695,26 € | 33 147,94 € | 778 499,94 € |
| Année 8 | 20 538,59 € | 32 304,61 € | 757 961,35 € |
| Année 9 | 21 417,99 € | 31 425,21 € | 736 543,36 € |
| Année 10 | 22 335,07 € | 30 508,13 € | 714 208,29 € |
| Année 11 | 23 291,42 € | 29 551,78 € | 690 916,87 € |
| Année 12 | 24 288,70 € | 28 554,50 € | 666 628,17 € |
| Année 13 | 25 328,71 € | 27 514,49 € | 641 299,46 € |
| Année 14 | 26 413,23 € | 26 429,97 € | 614 886,23 € |
| Année 15 | 27 544,20 € | 25 299,00 € | 587 342,03 € |
| Année 16 | 28 723,59 € | 24 119,61 € | 558 618,44 € |
| Année 17 | 29 953,45 € | 22 889,75 € | 528 664,99 € |
| Année 18 | 31 236,03 € | 21 607,17 € | 497 428,96 € |
| Année 19 | 32 573,46 € | 20 269,74 € | 464 855,50 € |
| Année 20 | 33 968,21 € | 18 874,99 € | 430 887,29 € |
| Année 21 | 35 422,64 € | 17 420,56 € | 395 464,65 € |
| Année 22 | 36 939,39 € | 15 903,81 € | 358 525,26 € |
| Année 23 | 38 521,05 € | 14 322,15 € | 320 004,21 € |
| Année 24 | 40 170,46 € | 12 672,74 € | 279 833,75 € |
| Année 25 | 41 890,46 € | 10 952,74 € | 237 943,29 € |
| Année 26 | 43 684,14 € | 9 159,06 € | 194 259,15 € |
| Année 27 | 45 554,60 € | 7 288,60 € | 148 704,55 € |
| Année 28 | 47 505,16 € | 5 338,04 € | 101 199,39 € |
| Année 29 | 49 539,23 € | 3 303,97 € | 51 660,16 € |
| Année 30 | 51 660,16 € | 1 182,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 900 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 90 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.