Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 031 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 215,33 € | 53 215,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 259 € / mois | 152 044 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 722 480 € | 9 753 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 225 775 € | 9 256 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 108 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 135 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 031 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 461,61 € | 327 122,35 € | 8 719 538,39 € |
| Année 2 | 323 118,72 € | 315 465,24 € | 8 396 419,67 € |
| Année 3 | 335 212,13 € | 303 371,83 € | 8 061 207,54 € |
| Année 4 | 347 758,13 € | 290 825,83 € | 7 713 449,41 € |
| Année 5 | 360 773,72 € | 277 810,24 € | 7 352 675,69 € |
| Année 6 | 374 276,40 € | 264 307,56 € | 6 978 399,29 € |
| Année 7 | 388 284,51 € | 250 299,45 € | 6 590 114,78 € |
| Année 8 | 402 816,84 € | 235 767,12 € | 6 187 297,94 € |
| Année 9 | 417 893,12 € | 220 690,84 € | 5 769 404,82 € |
| Année 10 | 433 533,61 € | 205 050,35 € | 5 335 871,21 € |
| Année 11 | 449 759,51 € | 188 824,45 € | 4 886 111,70 € |
| Année 12 | 466 592,69 € | 171 991,27 € | 4 419 519,01 € |
| Année 13 | 484 055,91 € | 154 528,05 € | 3 935 463,10 € |
| Année 14 | 502 172,70 € | 136 411,26 € | 3 433 290,40 € |
| Année 15 | 520 967,57 € | 117 616,39 € | 2 912 322,83 € |
| Année 16 | 540 465,86 € | 98 118,10 € | 2 371 856,97 € |
| Année 17 | 560 693,92 € | 77 890,04 € | 1 811 163,05 € |
| Année 18 | 581 679,06 € | 56 904,90 € | 1 229 483,99 € |
| Année 19 | 603 449,59 € | 35 134,37 € | 626 034,40 € |
| Année 20 | 626 034,40 € | 12 548,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 031 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 108 372 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 903 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.