Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 223 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 346,69 € | 54 346,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 164 687 € / mois | 155 276 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 737 840 € | 9 960 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 230 575 € | 9 453 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 223 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 110 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 138 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 223 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 318 083,28 € | 334 077,00 € | 8 904 916,72 € |
| Année 2 | 329 988,23 € | 322 172,05 € | 8 574 928,49 € |
| Année 3 | 342 338,71 € | 309 821,57 € | 8 232 589,78 € |
| Année 4 | 355 151,46 € | 297 008,82 € | 7 877 438,32 € |
| Année 5 | 368 443,75 € | 283 716,53 € | 7 508 994,57 € |
| Année 6 | 382 233,51 € | 269 926,77 € | 7 126 761,06 € |
| Année 7 | 396 539,40 € | 255 620,88 € | 6 730 221,66 € |
| Année 8 | 411 380,71 € | 240 779,57 € | 6 318 840,95 € |
| Année 9 | 426 777,49 € | 225 382,79 € | 5 892 063,46 € |
| Année 10 | 442 750,53 € | 209 409,75 € | 5 449 312,93 € |
| Année 11 | 459 321,39 € | 192 838,89 € | 4 989 991,54 € |
| Année 12 | 476 512,46 € | 175 647,82 € | 4 513 479,08 € |
| Année 13 | 494 346,92 € | 157 813,36 € | 4 019 132,16 € |
| Année 14 | 512 848,89 € | 139 311,39 € | 3 506 283,27 € |
| Année 15 | 532 043,32 € | 120 116,96 € | 2 974 239,95 € |
| Année 16 | 551 956,16 € | 100 204,12 € | 2 422 283,79 € |
| Année 17 | 572 614,27 € | 79 546,01 € | 1 849 669,52 € |
| Année 18 | 594 045,53 € | 58 114,75 € | 1 255 623,99 € |
| Année 19 | 616 278,92 € | 35 881,36 € | 639 345,07 € |
| Année 20 | 639 345,07 € | 12 815,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 223 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 155 276 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 922 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.