Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 224 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 106,94 € | 45 106,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 136 688 € / mois | 128 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 737 920 € | 9 961 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 230 600 € | 9 454 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 224 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 110 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 138 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 224 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 872,21 € | 384 411,07 € | 9 067 127,79 € |
| Année 2 | 163 589,17 € | 377 694,11 € | 8 903 538,62 € |
| Année 3 | 170 593,72 € | 370 689,56 € | 8 732 944,90 € |
| Année 4 | 177 898,22 € | 363 385,06 € | 8 555 046,68 € |
| Année 5 | 185 515,46 € | 355 767,82 € | 8 369 531,22 € |
| Année 6 | 193 458,88 € | 347 824,40 € | 8 176 072,34 € |
| Année 7 | 201 742,40 € | 339 540,88 € | 7 974 329,94 € |
| Année 8 | 210 380,59 € | 330 902,69 € | 7 763 949,35 € |
| Année 9 | 219 388,65 € | 321 894,63 € | 7 544 560,70 € |
| Année 10 | 228 782,45 € | 312 500,83 € | 7 315 778,25 € |
| Année 11 | 238 578,46 € | 302 704,82 € | 7 077 199,79 € |
| Année 12 | 248 793,90 € | 292 489,38 € | 6 828 405,89 € |
| Année 13 | 259 446,79 € | 281 836,49 € | 6 568 959,10 € |
| Année 14 | 270 555,76 € | 270 727,52 € | 6 298 403,34 € |
| Année 15 | 282 140,44 € | 259 142,84 € | 6 016 262,90 € |
| Année 16 | 294 221,11 € | 247 062,17 € | 5 722 041,79 € |
| Année 17 | 306 819,07 € | 234 464,21 € | 5 415 222,72 € |
| Année 18 | 319 956,47 € | 221 326,81 € | 5 095 266,25 € |
| Année 19 | 333 656,39 € | 207 626,89 € | 4 761 609,86 € |
| Année 20 | 347 942,87 € | 193 340,41 € | 4 413 666,99 € |
| Année 21 | 362 841,10 € | 178 442,18 € | 4 050 825,89 € |
| Année 22 | 378 377,22 € | 162 906,06 € | 3 672 448,67 € |
| Année 23 | 394 578,56 € | 146 704,72 € | 3 277 870,11 € |
| Année 24 | 411 473,63 € | 129 809,65 € | 2 866 396,48 € |
| Année 25 | 429 092,11 € | 112 191,17 € | 2 437 304,37 € |
| Année 26 | 447 464,99 € | 93 818,29 € | 1 989 839,38 € |
| Année 27 | 466 624,55 € | 74 658,73 € | 1 523 214,83 € |
| Année 28 | 486 604,49 € | 54 678,79 € | 1 036 610,34 € |
| Année 29 | 507 439,92 € | 33 843,36 € | 529 170,42 € |
| Année 30 | 529 170,42 € | 12 115,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 224 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 922 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 877 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.