Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 413 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 397,74 € | 48 397,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 146 660 € / mois | 138 279 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 753 080 € | 10 166 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 235 338 € | 9 648 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 413 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 113 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 141 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 413 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 722,43 € | 349 050,45 € | 9 181 777,57 € |
| Année 2 | 240 562,95 € | 340 209,93 € | 8 941 214,62 € |
| Année 3 | 249 740,73 € | 331 032,15 € | 8 691 473,89 € |
| Année 4 | 259 268,66 € | 321 504,22 € | 8 432 205,23 € |
| Année 5 | 269 160,09 € | 311 612,79 € | 8 163 045,14 € |
| Année 6 | 279 428,89 € | 301 343,99 € | 7 883 616,25 € |
| Année 7 | 290 089,46 € | 290 683,42 € | 7 593 526,79 € |
| Année 8 | 301 156,76 € | 279 616,12 € | 7 292 370,03 € |
| Année 9 | 312 646,28 € | 268 126,60 € | 6 979 723,75 € |
| Année 10 | 324 574,13 € | 256 198,75 € | 6 655 149,62 € |
| Année 11 | 336 957,07 € | 243 815,81 € | 6 318 192,55 € |
| Année 12 | 349 812,40 € | 230 960,48 € | 5 968 380,15 € |
| Année 13 | 363 158,22 € | 217 614,66 € | 5 605 221,93 € |
| Année 14 | 377 013,16 € | 203 759,72 € | 5 228 208,77 € |
| Année 15 | 391 396,71 € | 189 376,17 € | 4 836 812,06 € |
| Année 16 | 406 328,98 € | 174 443,90 € | 4 430 483,08 € |
| Année 17 | 421 830,99 € | 158 941,89 € | 4 008 652,09 € |
| Année 18 | 437 924,37 € | 142 848,51 € | 3 570 727,72 € |
| Année 19 | 454 631,75 € | 126 141,13 € | 3 116 095,97 € |
| Année 20 | 471 976,54 € | 108 796,34 € | 2 644 119,43 € |
| Année 21 | 489 983,06 € | 90 789,82 € | 2 154 136,37 € |
| Année 22 | 508 676,55 € | 72 096,33 € | 1 645 459,82 € |
| Année 23 | 528 083,20 € | 52 689,68 € | 1 117 376,62 € |
| Année 24 | 548 230,27 € | 32 542,61 € | 569 146,35 € |
| Année 25 | 569 146,35 € | 11 626,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 413 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 112 962 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 138 279 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 941 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.