Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 607 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 889,18 € | 80 889,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 119 € / mois | 231 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 768 600 € | 10 376 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 240 188 € | 9 847 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 607 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 115 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 144 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 9 607 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 663 599,88 € | 307 070,28 € | 8 943 900,12 € |
| Année 2 | 685 832,94 € | 284 837,22 € | 8 258 067,18 € |
| Année 3 | 708 810,92 € | 261 859,24 € | 7 549 256,26 € |
| Année 4 | 732 558,75 € | 238 111,41 € | 6 816 697,51 € |
| Année 5 | 757 102,18 € | 213 567,98 € | 6 059 595,33 € |
| Année 6 | 782 467,92 € | 188 202,24 € | 5 277 127,41 € |
| Année 7 | 808 683,52 € | 161 986,64 € | 4 468 443,89 € |
| Année 8 | 835 777,43 € | 134 892,73 € | 3 632 666,46 € |
| Année 9 | 863 779,10 € | 106 891,06 € | 2 768 887,36 € |
| Année 10 | 892 718,92 € | 77 951,24 € | 1 876 168,44 € |
| Année 11 | 922 628,33 € | 48 041,83 € | 953 540,11 € |
| Année 12 | 953 540,11 € | 17 130,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 607 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 960 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 115 290 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.