Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 812 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 817,38 € | 57 817,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 175 204 € / mois | 165 193 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 784 960 € | 10 596 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 245 300 € | 10 057 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 812 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 147 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 812 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 338 396,72 € | 355 411,84 € | 9 473 603,28 € |
| Année 2 | 351 061,93 € | 342 746,63 € | 9 122 541,35 € |
| Année 3 | 364 201,15 € | 329 607,41 € | 8 758 340,20 € |
| Année 4 | 377 832,13 € | 315 976,43 € | 8 380 508,07 € |
| Année 5 | 391 973,30 € | 301 835,26 € | 7 988 534,77 € |
| Année 6 | 406 643,71 € | 287 164,85 € | 7 581 891,06 € |
| Année 7 | 421 863,18 € | 271 945,38 € | 7 160 027,88 € |
| Année 8 | 437 652,30 € | 256 156,26 € | 6 722 375,58 € |
| Année 9 | 454 032,33 € | 239 776,23 € | 6 268 343,25 € |
| Année 10 | 471 025,47 € | 222 783,09 € | 5 797 317,78 € |
| Année 11 | 488 654,58 € | 205 153,98 € | 5 308 663,20 € |
| Année 12 | 506 943,48 € | 186 865,08 € | 4 801 719,72 € |
| Année 13 | 525 916,89 € | 167 891,67 € | 4 275 802,83 € |
| Année 14 | 545 600,43 € | 148 208,13 € | 3 730 202,40 € |
| Année 15 | 566 020,65 € | 127 787,91 € | 3 164 181,75 € |
| Année 16 | 587 205,17 € | 106 603,39 € | 2 576 976,58 € |
| Année 17 | 609 182,54 € | 84 626,02 € | 1 967 794,04 € |
| Année 18 | 631 982,46 € | 61 826,10 € | 1 335 811,58 € |
| Année 19 | 655 635,71 € | 38 172,85 € | 680 175,87 € |
| Année 20 | 680 175,87 € | 13 634,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 812 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 165 193 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 981 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 784 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 245 300 € (2,5%).