Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 857 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 82 994,03 € | 82 994,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 251 497 € / mois | 237 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 788 600 € | 10 646 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 438 € | 10 103 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 9 857 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 680 867,69 € | 315 060,67 € | 9 176 632,31 € |
| Année 2 | 703 679,31 € | 292 249,05 € | 8 472 953,00 € |
| Année 3 | 727 255,20 € | 268 673,16 € | 7 745 697,80 € |
| Année 4 | 751 620,96 € | 244 307,40 € | 6 994 076,84 € |
| Année 5 | 776 803,07 € | 219 125,29 € | 6 217 273,77 € |
| Année 6 | 802 828,85 € | 193 099,51 € | 5 414 444,92 € |
| Année 7 | 829 726,62 € | 166 201,74 € | 4 584 718,30 € |
| Année 8 | 857 525,56 € | 138 402,80 € | 3 727 192,74 € |
| Année 9 | 886 255,84 € | 109 672,52 € | 2 840 936,90 € |
| Année 10 | 915 948,73 € | 79 979,63 € | 1 924 988,17 € |
| Année 11 | 946 636,42 € | 49 291,94 € | 978 351,75 € |
| Année 12 | 978 351,75 € | 17 576,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 857 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 237 126 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 985 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 788 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 246 438 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.