Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 957 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 835,96 € | 83 835,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 254 048 € / mois | 239 531 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 796 600 € | 10 754 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 248 938 € | 10 206 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 957 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 119 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 149 763 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 9 957 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 687 774,70 € | 318 256,82 € | 9 269 725,30 € |
| Année 2 | 710 817,73 € | 295 213,79 € | 8 558 907,57 € |
| Année 3 | 734 632,78 € | 271 398,74 € | 7 824 274,79 € |
| Année 4 | 759 245,72 € | 246 785,80 € | 7 065 029,07 € |
| Année 5 | 784 683,28 € | 221 348,24 € | 6 280 345,79 € |
| Année 6 | 810 973,10 € | 195 058,42 € | 5 469 372,69 € |
| Année 7 | 838 143,74 € | 167 887,78 € | 4 631 228,95 € |
| Année 8 | 866 224,67 € | 139 806,85 € | 3 765 004,28 € |
| Année 9 | 895 246,41 € | 110 785,11 € | 2 869 757,87 € |
| Année 10 | 925 240,51 € | 80 791,01 € | 1 944 517,36 € |
| Année 11 | 956 239,51 € | 49 792,01 € | 988 277,85 € |
| Année 12 | 988 277,85 € | 17 754,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 957 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 796 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 248 938 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 119 490 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 239 531 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.