Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 858 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 861,04 € | 70 861,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 730 € / mois | 202 460 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 788 640 € | 10 646 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 450 € | 10 104 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 858 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 505 659,57 € | 344 672,91 € | 9 352 340,43 € |
| Année 2 | 524 062,17 € | 326 270,31 € | 8 828 278,26 € |
| Année 3 | 543 134,54 € | 307 197,94 € | 8 285 143,72 € |
| Année 4 | 562 900,98 € | 287 431,50 € | 7 722 242,74 € |
| Année 5 | 583 386,81 € | 266 945,67 € | 7 138 855,93 € |
| Année 6 | 604 618,17 € | 245 714,31 € | 6 534 237,76 € |
| Année 7 | 626 622,22 € | 223 710,26 € | 5 907 615,54 € |
| Année 8 | 649 427,07 € | 200 905,41 € | 5 258 188,47 € |
| Année 9 | 673 061,86 € | 177 270,62 € | 4 585 126,61 € |
| Année 10 | 697 556,82 € | 152 775,66 € | 3 887 569,79 € |
| Année 11 | 722 943,21 € | 127 389,27 € | 3 164 626,58 € |
| Année 12 | 749 253,49 € | 101 078,99 € | 2 415 373,09 € |
| Année 13 | 776 521,31 € | 73 811,17 € | 1 638 851,78 € |
| Année 14 | 804 781,48 € | 45 551,00 € | 834 070,30 € |
| Année 15 | 834 070,30 € | 16 262,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 858 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 788 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 246 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 202 460 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.