Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 877 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 302,67 € | 48 302,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 146 372 € / mois | 138 008 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 790 200 € | 10 667 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 938 € | 10 124 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 877 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 877 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 986,29 € | 411 645,75 € | 9 709 513,71 € |
| Année 2 | 175 179,13 € | 404 452,91 € | 9 534 334,58 € |
| Année 3 | 182 679,96 € | 396 952,08 € | 9 351 654,62 € |
| Année 4 | 190 501,95 € | 389 130,09 € | 9 161 152,67 € |
| Année 5 | 198 658,86 € | 380 973,18 € | 8 962 493,81 € |
| Année 6 | 207 165,03 € | 372 467,01 € | 8 755 328,78 € |
| Année 7 | 216 035,44 € | 363 596,60 € | 8 539 293,34 € |
| Année 8 | 225 285,63 € | 354 346,41 € | 8 314 007,71 € |
| Année 9 | 234 931,93 € | 344 700,11 € | 8 079 075,78 € |
| Année 10 | 244 991,23 € | 334 640,81 € | 7 834 084,55 € |
| Année 11 | 255 481,27 € | 324 150,77 € | 7 578 603,28 € |
| Année 12 | 266 420,46 € | 313 211,58 € | 7 312 182,82 € |
| Année 13 | 277 828,07 € | 301 803,97 € | 7 034 354,75 € |
| Année 14 | 289 724,13 € | 289 907,91 € | 6 744 630,62 € |
| Année 15 | 302 129,51 € | 277 502,53 € | 6 442 501,11 € |
| Année 16 | 315 066,11 € | 264 565,93 € | 6 127 435,00 € |
| Année 17 | 328 556,60 € | 251 075,44 € | 5 798 878,40 € |
| Année 18 | 342 624,74 € | 237 007,30 € | 5 456 253,66 € |
| Année 19 | 357 295,25 € | 222 336,79 € | 5 098 958,41 € |
| Année 20 | 372 593,93 € | 207 038,11 € | 4 726 364,48 € |
| Année 21 | 388 547,67 € | 191 084,37 € | 4 337 816,81 € |
| Année 22 | 405 184,49 € | 174 447,55 € | 3 932 632,32 € |
| Année 23 | 422 533,68 € | 157 098,36 € | 3 510 098,64 € |
| Année 24 | 440 625,74 € | 139 006,30 € | 3 069 472,90 € |
| Année 25 | 459 492,44 € | 120 139,60 € | 2 609 980,46 € |
| Année 26 | 479 166,99 € | 100 465,05 € | 2 130 813,47 € |
| Année 27 | 499 683,99 € | 79 948,05 € | 1 631 129,48 € |
| Année 28 | 521 079,45 € | 58 552,59 € | 1 110 050,03 € |
| Année 29 | 543 391,02 € | 36 241,02 € | 566 659,01 € |
| Année 30 | 566 659,01 € | 12 974,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 877 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 138 008 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.