Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 020 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 59 043,03 € | 59 043,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 178 918 € / mois | 168 694 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 801 600 € | 10 821 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 250 500 € | 10 270 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 120 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 150 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 345 570,30 € | 362 946,06 € | 9 674 429,70 € |
| Année 2 | 358 504,00 € | 350 012,36 € | 9 315 925,70 € |
| Année 3 | 371 921,77 € | 336 594,59 € | 8 944 003,93 € |
| Année 4 | 385 841,70 € | 322 674,66 € | 8 558 162,23 € |
| Année 5 | 400 282,65 € | 308 233,71 € | 8 157 879,58 € |
| Année 6 | 415 264,05 € | 293 252,31 € | 7 742 615,53 € |
| Année 7 | 430 806,17 € | 277 710,19 € | 7 311 809,36 € |
| Année 8 | 446 929,99 € | 261 586,37 € | 6 864 879,37 € |
| Année 9 | 463 657,26 € | 244 859,10 € | 6 401 222,11 € |
| Année 10 | 481 010,62 € | 227 505,74 € | 5 920 211,49 € |
| Année 11 | 499 013,43 € | 209 502,93 € | 5 421 198,06 € |
| Année 12 | 517 690,05 € | 190 826,31 € | 4 903 508,01 € |
| Année 13 | 537 065,69 € | 171 450,67 € | 4 366 442,32 € |
| Année 14 | 557 166,48 € | 151 349,88 € | 3 809 275,84 € |
| Année 15 | 578 019,59 € | 130 496,77 € | 3 231 256,25 € |
| Année 16 | 599 653,17 € | 108 863,19 € | 2 631 603,08 € |
| Année 17 | 622 096,44 € | 86 419,92 € | 2 009 506,64 € |
| Année 18 | 645 379,72 € | 63 136,64 € | 1 364 126,92 € |
| Année 19 | 669 534,39 € | 38 981,97 € | 694 592,53 € |
| Année 20 | 694 592,53 € | 13 923,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 020 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 120 240 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 801 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 250 500 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 168 694 €.