Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 020 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 999,52 € | 48 999,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 148 483 € / mois | 139 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 801 600 € | 10 821 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 250 500 € | 10 270 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 120 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 150 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 020 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 409,79 € | 417 584,45 € | 9 849 590,21 € |
| Année 2 | 177 706,40 € | 410 287,84 € | 9 671 883,81 € |
| Année 3 | 185 315,44 € | 402 678,80 € | 9 486 568,37 € |
| Année 4 | 193 250,27 € | 394 743,97 € | 9 293 318,10 € |
| Année 5 | 201 524,88 € | 386 469,36 € | 9 091 793,22 € |
| Année 6 | 210 153,76 € | 377 840,48 € | 8 881 639,46 € |
| Année 7 | 219 152,13 € | 368 842,11 € | 8 662 487,33 € |
| Année 8 | 228 535,80 € | 359 458,44 € | 8 433 951,53 € |
| Année 9 | 238 321,22 € | 349 673,02 € | 8 195 630,31 € |
| Année 10 | 248 525,69 € | 339 468,55 € | 7 947 104,62 € |
| Année 11 | 259 167,04 € | 328 827,20 € | 7 687 937,58 € |
| Année 12 | 270 264,05 € | 317 730,19 € | 7 417 673,53 € |
| Année 13 | 281 836,23 € | 306 158,01 € | 7 135 837,30 € |
| Année 14 | 293 903,89 € | 294 090,35 € | 6 841 933,41 € |
| Année 15 | 306 488,28 € | 281 505,96 € | 6 535 445,13 € |
| Année 16 | 319 611,49 € | 268 382,75 € | 6 215 833,64 € |
| Année 17 | 333 296,62 € | 254 697,62 € | 5 882 537,02 € |
| Année 18 | 347 567,71 € | 240 426,53 € | 5 534 969,31 € |
| Année 19 | 362 449,86 € | 225 544,38 € | 5 172 519,45 € |
| Année 20 | 377 969,24 € | 210 025,00 € | 4 794 550,21 € |
| Année 21 | 394 153,13 € | 193 841,11 € | 4 400 397,08 € |
| Année 22 | 411 029,99 € | 176 964,25 € | 3 989 367,09 € |
| Année 23 | 428 629,49 € | 159 364,75 € | 3 560 737,60 € |
| Année 24 | 446 982,55 € | 141 011,69 € | 3 113 755,05 € |
| Année 25 | 466 121,44 € | 121 872,80 € | 2 647 633,61 € |
| Année 26 | 486 079,85 € | 101 914,39 € | 2 161 553,76 € |
| Année 27 | 506 892,81 € | 81 101,43 € | 1 654 660,95 € |
| Année 28 | 528 596,95 € | 59 397,29 € | 1 126 064,00 € |
| Année 29 | 551 230,43 € | 36 763,81 € | 574 833,57 € |
| Année 30 | 574 833,57 € | 13 161,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 020 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 002 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 801 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 250 500 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 139 999 €.