Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 004 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 164,45 € | 5 164,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 650 € / mois | 14 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 80 360 € | 1 084 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 113 € | 1 029 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 004 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 004 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 24 726,77 € | 37 246,63 € | 979 773,23 € |
| Année 2 | 25 670,13 € | 36 303,27 € | 954 103,10 € |
| Année 3 | 26 649,48 € | 35 323,92 € | 927 453,62 € |
| Année 4 | 27 666,20 € | 34 307,20 € | 899 787,42 € |
| Année 5 | 28 721,68 € | 33 251,72 € | 871 065,74 € |
| Année 6 | 29 817,46 € | 32 155,94 € | 841 248,28 € |
| Année 7 | 30 955,03 € | 31 018,37 € | 810 293,25 € |
| Année 8 | 32 136,01 € | 29 837,39 € | 778 157,24 € |
| Année 9 | 33 362,04 € | 28 611,36 € | 744 795,20 € |
| Année 10 | 34 634,83 € | 27 338,57 € | 710 160,37 € |
| Année 11 | 35 956,22 € | 26 017,18 € | 674 204,15 € |
| Année 12 | 37 327,99 € | 24 645,41 € | 636 876,16 € |
| Année 13 | 38 752,09 € | 23 221,31 € | 598 124,07 € |
| Année 14 | 40 230,53 € | 21 742,87 € | 557 893,54 € |
| Année 15 | 41 765,39 € | 20 208,01 € | 516 128,15 € |
| Année 16 | 43 358,78 € | 18 614,62 € | 472 769,37 € |
| Année 17 | 45 013,00 € | 16 960,40 € | 427 756,37 € |
| Année 18 | 46 730,26 € | 15 243,14 € | 381 026,11 € |
| Année 19 | 48 513,10 € | 13 460,30 € | 332 513,01 € |
| Année 20 | 50 363,94 € | 11 609,46 € | 282 149,07 € |
| Année 21 | 52 285,39 € | 9 688,01 € | 229 863,68 € |
| Année 22 | 54 280,14 € | 7 693,26 € | 175 583,54 € |
| Année 23 | 56 351,00 € | 5 622,40 € | 119 232,54 € |
| Année 24 | 58 500,87 € | 3 472,53 € | 60 731,67 € |
| Année 25 | 60 731,67 € | 1 240,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 004 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 756 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.