Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 904 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 650,32 € | 4 650,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 092 € / mois | 13 287 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 360 € | 976 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 613 € | 927 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 904 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 904 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 265,19 € | 33 538,65 € | 882 234,81 € |
| Année 2 | 23 114,63 € | 32 689,21 € | 859 120,18 € |
| Année 3 | 23 996,46 € | 31 807,38 € | 835 123,72 € |
| Année 4 | 24 911,99 € | 30 891,85 € | 810 211,73 € |
| Année 5 | 25 862,42 € | 29 941,42 € | 784 349,31 € |
| Année 6 | 26 849,10 € | 28 954,74 € | 757 500,21 € |
| Année 7 | 27 873,42 € | 27 930,42 € | 729 626,79 € |
| Année 8 | 28 936,82 € | 26 867,02 € | 700 689,97 € |
| Année 9 | 30 040,79 € | 25 763,05 € | 670 649,18 € |
| Année 10 | 31 186,89 € | 24 616,95 € | 639 462,29 € |
| Année 11 | 32 376,73 € | 23 427,11 € | 607 085,56 € |
| Année 12 | 33 611,92 € | 22 191,92 € | 573 473,64 € |
| Année 13 | 34 894,27 € | 20 909,57 € | 538 579,37 € |
| Année 14 | 36 225,51 € | 19 578,33 € | 502 353,86 € |
| Année 15 | 37 607,57 € | 18 196,27 € | 464 746,29 € |
| Année 16 | 39 042,35 € | 16 761,49 € | 425 703,94 € |
| Année 17 | 40 531,89 € | 15 271,95 € | 385 172,05 € |
| Année 18 | 42 078,21 € | 13 725,63 € | 343 093,84 € |
| Année 19 | 43 683,54 € | 12 120,30 € | 299 410,30 € |
| Année 20 | 45 350,14 € | 10 453,70 € | 254 060,16 € |
| Année 21 | 47 080,31 € | 8 723,53 € | 206 979,85 € |
| Année 22 | 48 876,48 € | 6 927,36 € | 158 103,37 € |
| Année 23 | 50 741,18 € | 5 062,66 € | 107 362,19 € |
| Année 24 | 52 677,01 € | 3 126,83 € | 54 685,18 € |
| Année 25 | 54 685,18 € | 1 117,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 904 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 72 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 22 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 854 € pour cette enveloppe de financement.