Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 904 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 423,16 € | 4 423,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 404 € / mois | 12 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 360 € | 976 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 613 € | 927 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 904 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 904 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 15 382,81 € | 37 695,11 € | 889 117,19 € |
| Année 2 | 16 041,46 € | 37 036,46 € | 873 075,73 € |
| Année 3 | 16 728,30 € | 36 349,62 € | 856 347,43 € |
| Année 4 | 17 444,58 € | 35 633,34 € | 838 902,85 € |
| Année 5 | 18 191,54 € | 34 886,38 € | 820 711,31 € |
| Année 6 | 18 970,46 € | 34 107,46 € | 801 740,85 € |
| Année 7 | 19 782,74 € | 33 295,18 € | 781 958,11 € |
| Année 8 | 20 629,81 € | 32 448,11 € | 761 328,30 € |
| Année 9 | 21 513,13 € | 31 564,79 € | 739 815,17 € |
| Année 10 | 22 434,30 € | 30 643,62 € | 717 380,87 € |
| Année 11 | 23 394,87 € | 29 683,05 € | 693 986,00 € |
| Année 12 | 24 396,58 € | 28 681,34 € | 669 589,42 € |
| Année 13 | 25 441,21 € | 27 636,71 € | 644 148,21 € |
| Année 14 | 26 530,53 € | 26 547,39 € | 617 617,68 € |
| Année 15 | 27 666,54 € | 25 411,38 € | 589 951,14 € |
| Année 16 | 28 851,15 € | 24 226,77 € | 561 099,99 € |
| Année 17 | 30 086,50 € | 22 991,42 € | 531 013,49 € |
| Année 18 | 31 374,76 € | 21 703,16 € | 499 638,73 € |
| Année 19 | 32 718,14 € | 20 359,78 € | 466 920,59 € |
| Année 20 | 34 119,07 € | 18 958,85 € | 432 801,52 € |
| Année 21 | 35 579,99 € | 17 497,93 € | 397 221,53 € |
| Année 22 | 37 103,45 € | 15 974,47 € | 360 118,08 € |
| Année 23 | 38 692,15 € | 14 385,77 € | 321 425,93 € |
| Année 24 | 40 348,87 € | 12 729,05 € | 281 077,06 € |
| Année 25 | 42 076,53 € | 11 001,39 € | 239 000,53 € |
| Année 26 | 43 878,17 € | 9 199,75 € | 195 122,36 € |
| Année 27 | 45 756,94 € | 7 320,98 € | 149 365,42 € |
| Année 28 | 47 716,15 € | 5 361,77 € | 101 649,27 € |
| Année 29 | 49 759,26 € | 3 318,66 € | 51 890,01 € |
| Année 30 | 51 890,01 € | 1 188,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 904 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 72 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 22 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 638 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.