Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 016 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 223,57 € | 5 223,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 829 € / mois | 14 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 280 € | 1 097 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 400 € | 1 041 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 016 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 392 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 640 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 016 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 009,79 € | 37 673,05 € | 990 990,21 € |
| Année 2 | 25 963,94 € | 36 718,90 € | 965 026,27 € |
| Année 3 | 26 954,52 € | 35 728,32 € | 938 071,75 € |
| Année 4 | 27 982,85 € | 34 699,99 € | 910 088,90 € |
| Année 5 | 29 050,46 € | 33 632,38 € | 881 038,44 € |
| Année 6 | 30 158,75 € | 32 524,09 € | 850 879,69 € |
| Année 7 | 31 309,34 € | 31 373,50 € | 819 570,35 € |
| Année 8 | 32 503,83 € | 30 179,01 € | 787 066,52 € |
| Année 9 | 33 743,91 € | 28 938,93 € | 753 322,61 € |
| Année 10 | 35 031,27 € | 27 651,57 € | 718 291,34 € |
| Année 11 | 36 367,76 € | 26 315,08 € | 681 923,58 € |
| Année 12 | 37 755,23 € | 24 927,61 € | 644 168,35 € |
| Année 13 | 39 195,65 € | 23 487,19 € | 604 972,70 € |
| Année 14 | 40 691,01 € | 21 991,83 € | 564 281,69 € |
| Année 15 | 42 243,42 € | 20 439,42 € | 522 038,27 € |
| Année 16 | 43 855,06 € | 18 827,78 € | 478 183,21 € |
| Année 17 | 45 528,18 € | 17 154,66 € | 432 655,03 € |
| Année 18 | 47 265,14 € | 15 417,70 € | 385 389,89 € |
| Année 19 | 49 068,39 € | 13 614,45 € | 336 321,50 € |
| Année 20 | 50 940,41 € | 11 742,43 € | 285 381,09 € |
| Année 21 | 52 883,84 € | 9 799,00 € | 232 497,25 € |
| Année 22 | 54 901,45 € | 7 781,39 € | 177 595,80 € |
| Année 23 | 56 996,00 € | 5 686,84 € | 120 599,80 € |
| Année 24 | 59 170,47 € | 3 512,37 € | 61 429,33 € |
| Année 25 | 61 429,33 € | 1 254,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 016 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 101 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 924 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.