Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 021 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 339,13 € | 7 339,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 240 € / mois | 20 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 680 € | 1 102 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 525 € | 1 046 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 021 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 452 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 715 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 021 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 371,55 € | 35 698,01 € | 968 628,45 € |
| Année 2 | 54 277,52 € | 33 792,04 € | 914 350,93 € |
| Année 3 | 56 252,85 € | 31 816,71 € | 858 098,08 € |
| Année 4 | 58 300,08 € | 29 769,48 € | 799 798,00 € |
| Année 5 | 60 421,81 € | 27 647,75 € | 739 376,19 € |
| Année 6 | 62 620,76 € | 25 448,80 € | 676 755,43 € |
| Année 7 | 64 899,73 € | 23 169,83 € | 611 855,70 € |
| Année 8 | 67 261,66 € | 20 807,90 € | 544 594,04 € |
| Année 9 | 69 709,51 € | 18 360,05 € | 474 884,53 € |
| Année 10 | 72 246,48 € | 15 823,08 € | 402 638,05 € |
| Année 11 | 74 875,77 € | 13 193,79 € | 327 762,28 € |
| Année 12 | 77 600,75 € | 10 468,81 € | 250 161,53 € |
| Année 13 | 80 424,90 € | 7 644,66 € | 169 736,63 € |
| Année 14 | 83 351,81 € | 4 717,75 € | 86 384,82 € |
| Année 15 | 86 384,82 € | 1 684,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 021 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 81 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 525 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 969 €.