Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 028 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 285,27 € | 5 285,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 016 € / mois | 15 101 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 82 240 € | 1 110 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 700 € | 1 053 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 028 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 028 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 305,24 € | 38 118,00 € | 1 002 694,76 € |
| Année 2 | 26 270,66 € | 37 152,58 € | 976 424,10 € |
| Année 3 | 27 272,93 € | 36 150,31 € | 949 151,17 € |
| Année 4 | 28 313,41 € | 35 109,83 € | 920 837,76 € |
| Année 5 | 29 393,62 € | 34 029,62 € | 891 444,14 € |
| Année 6 | 30 515,01 € | 32 908,23 € | 860 929,13 € |
| Année 7 | 31 679,21 € | 31 744,03 € | 829 249,92 € |
| Année 8 | 32 887,81 € | 30 535,43 € | 796 362,11 € |
| Année 9 | 34 142,51 € | 29 280,73 € | 762 219,60 € |
| Année 10 | 35 445,11 € | 27 978,13 € | 726 774,49 € |
| Année 11 | 36 797,38 € | 26 625,86 € | 689 977,11 € |
| Année 12 | 38 201,25 € | 25 221,99 € | 651 775,86 € |
| Année 13 | 39 658,68 € | 23 764,56 € | 612 117,18 € |
| Année 14 | 41 171,70 € | 22 251,54 € | 570 945,48 € |
| Année 15 | 42 742,46 € | 20 680,78 € | 528 203,02 € |
| Année 16 | 44 373,14 € | 19 050,10 € | 483 829,88 € |
| Année 17 | 46 066,02 € | 17 357,22 € | 437 763,86 € |
| Année 18 | 47 823,52 € | 15 599,72 € | 389 940,34 € |
| Année 19 | 49 648,02 € | 13 775,22 € | 340 292,32 € |
| Année 20 | 51 542,17 € | 11 881,07 € | 288 750,15 € |
| Année 21 | 53 508,57 € | 9 914,67 € | 235 241,58 € |
| Année 22 | 55 549,98 € | 7 873,26 € | 179 691,60 € |
| Année 23 | 57 669,29 € | 5 753,95 € | 122 022,31 € |
| Année 24 | 59 869,46 € | 3 553,78 € | 62 152,85 € |
| Année 25 | 62 152,85 € | 1 269,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 028 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 82 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 700 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 102 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 336 € pour cette enveloppe de financement.