Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 034 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 092,86 € | 6 092,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 463 € / mois | 17 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 82 720 € | 1 116 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 850 € | 1 059 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 034 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 034 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 660,62 € | 37 453,70 € | 998 339,38 € |
| Année 2 | 36 995,28 € | 36 119,04 € | 961 344,10 € |
| Année 3 | 38 379,91 € | 34 734,41 € | 922 964,19 € |
| Année 4 | 39 816,36 € | 33 297,96 € | 883 147,83 € |
| Année 5 | 41 306,57 € | 31 807,75 € | 841 841,26 € |
| Année 6 | 42 852,54 € | 30 261,78 € | 798 988,72 € |
| Année 7 | 44 456,41 € | 28 657,91 € | 754 532,31 € |
| Année 8 | 46 120,25 € | 26 994,07 € | 708 412,06 € |
| Année 9 | 47 846,42 € | 25 267,90 € | 660 565,64 € |
| Année 10 | 49 637,18 € | 23 477,14 € | 610 928,46 € |
| Année 11 | 51 494,94 € | 21 619,38 € | 559 433,52 € |
| Année 12 | 53 422,25 € | 19 692,07 € | 506 011,27 € |
| Année 13 | 55 421,68 € | 17 692,64 € | 450 589,59 € |
| Année 14 | 57 495,95 € | 15 618,37 € | 393 093,64 € |
| Année 15 | 59 647,84 € | 13 466,48 € | 333 445,80 € |
| Année 16 | 61 880,31 € | 11 234,01 € | 271 565,49 € |
| Année 17 | 64 196,30 € | 8 918,02 € | 207 369,19 € |
| Année 18 | 66 598,99 € | 6 515,33 € | 140 770,20 € |
| Année 19 | 69 091,58 € | 4 022,74 € | 71 678,62 € |
| Année 20 | 71 678,62 € | 1 436,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 034 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 408 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 408 € pour cette enveloppe de financement.