Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 034 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 316,12 € | 5 316,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 109 € / mois | 15 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 82 720 € | 1 116 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 850 € | 1 059 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 034 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 034 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 452,98 € | 38 340,46 € | 1 008 547,02 € |
| Année 2 | 26 424,02 € | 37 369,42 € | 982 123,00 € |
| Année 3 | 27 432,13 € | 36 361,31 € | 954 690,87 € |
| Année 4 | 28 478,69 € | 35 314,75 € | 926 212,18 € |
| Année 5 | 29 565,21 € | 34 228,23 € | 896 646,97 € |
| Année 6 | 30 693,15 € | 33 100,29 € | 865 953,82 € |
| Année 7 | 31 864,13 € | 31 929,31 € | 834 089,69 € |
| Année 8 | 33 079,79 € | 30 713,65 € | 801 009,90 € |
| Année 9 | 34 341,81 € | 29 451,63 € | 766 668,09 € |
| Année 10 | 35 652,03 € | 28 141,41 € | 731 016,06 € |
| Année 11 | 37 012,18 € | 26 781,26 € | 694 003,88 € |
| Année 12 | 38 424,24 € | 25 369,20 € | 655 579,64 € |
| Année 13 | 39 890,18 € | 23 903,26 € | 615 689,46 € |
| Année 14 | 41 412,03 € | 22 381,41 € | 574 277,43 € |
| Année 15 | 42 991,96 € | 20 801,48 € | 531 285,47 € |
| Année 16 | 44 632,17 € | 19 161,27 € | 486 653,30 € |
| Année 17 | 46 334,94 € | 17 458,50 € | 440 318,36 € |
| Année 18 | 48 102,69 € | 15 690,75 € | 392 215,67 € |
| Année 19 | 49 937,86 € | 13 855,58 € | 342 277,81 € |
| Année 20 | 51 843,05 € | 11 950,39 € | 290 434,76 € |
| Année 21 | 53 820,94 € | 9 972,50 € | 236 613,82 € |
| Année 22 | 55 874,26 € | 7 919,18 € | 180 739,56 € |
| Année 23 | 58 005,93 € | 5 787,51 € | 122 733,63 € |
| Année 24 | 60 218,93 € | 3 574,51 € | 62 514,70 € |
| Année 25 | 62 514,70 € | 1 277,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 034 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 189 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 103 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.