Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 373 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 123,09 € | 61 123,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 185 221 € / mois | 174 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 829 840 € | 11 202 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 259 325 € | 10 632 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 373 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 155 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 373 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 357 744,62 € | 375 732,46 € | 10 015 255,38 € |
| Année 2 | 371 133,95 € | 362 343,13 € | 9 644 121,43 € |
| Année 3 | 385 024,38 € | 348 452,70 € | 9 259 097,05 € |
| Année 4 | 399 434,75 € | 334 042,33 € | 8 859 662,30 € |
| Année 5 | 414 384,43 € | 319 092,65 € | 8 445 277,87 € |
| Année 6 | 429 893,64 € | 303 583,44 € | 8 015 384,23 € |
| Année 7 | 445 983,29 € | 287 493,79 € | 7 569 400,94 € |
| Année 8 | 462 675,15 € | 270 801,93 € | 7 106 725,79 € |
| Année 9 | 479 991,73 € | 253 485,35 € | 6 626 734,06 € |
| Année 10 | 497 956,43 € | 235 520,65 € | 6 128 777,63 € |
| Année 11 | 516 593,48 € | 216 883,60 € | 5 612 184,15 € |
| Année 12 | 535 928,06 € | 197 549,02 € | 5 076 256,09 € |
| Année 13 | 555 986,28 € | 177 490,80 € | 4 520 269,81 € |
| Année 14 | 576 795,23 € | 156 681,85 € | 3 943 474,58 € |
| Année 15 | 598 382,99 € | 135 094,09 € | 3 345 091,59 € |
| Année 16 | 620 778,71 € | 112 698,37 € | 2 724 312,88 € |
| Année 17 | 644 012,66 € | 89 464,42 € | 2 080 300,22 € |
| Année 18 | 668 116,17 € | 65 360,91 € | 1 412 184,05 € |
| Année 19 | 693 121,83 € | 40 355,25 € | 719 062,22 € |
| Année 20 | 719 062,22 € | 14 413,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 373 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 174 637 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.