Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 051 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 193,04 € | 6 193,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 767 € / mois | 17 694 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 84 080 € | 1 135 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 275 € | 1 077 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 051 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 812 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 051 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 36 246,98 € | 38 069,50 € | 1 014 753,02 € |
| Année 2 | 37 603,61 € | 36 712,87 € | 977 149,41 € |
| Année 3 | 39 011,00 € | 35 305,48 € | 938 138,41 € |
| Année 4 | 40 471,08 € | 33 845,40 € | 897 667,33 € |
| Année 5 | 41 985,79 € | 32 330,69 € | 855 681,54 € |
| Année 6 | 43 557,18 € | 30 759,30 € | 812 124,36 € |
| Année 7 | 45 187,42 € | 29 129,06 € | 766 936,94 € |
| Année 8 | 46 878,63 € | 27 437,85 € | 720 058,31 € |
| Année 9 | 48 633,16 € | 25 683,32 € | 671 425,15 € |
| Année 10 | 50 453,36 € | 23 863,12 € | 620 971,79 € |
| Année 11 | 52 341,70 € | 21 974,78 € | 568 630,09 € |
| Année 12 | 54 300,68 € | 20 015,80 € | 514 329,41 € |
| Année 13 | 56 333,00 € | 17 983,48 € | 457 996,41 € |
| Année 14 | 58 441,37 € | 15 875,11 € | 399 555,04 € |
| Année 15 | 60 628,67 € | 13 687,81 € | 338 926,37 € |
| Année 16 | 62 897,83 € | 11 418,65 € | 276 028,54 € |
| Année 17 | 65 251,91 € | 9 064,57 € | 210 776,63 € |
| Année 18 | 67 694,10 € | 6 622,38 € | 143 082,53 € |
| Année 19 | 70 227,69 € | 4 088,79 € | 72 854,84 € |
| Année 20 | 72 854,84 € | 1 460,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 051 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 84 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 275 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 694 €.