Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 674 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 197,69 € | 52 197,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 158 175 € / mois | 149 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 853 920 € | 11 527 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 266 850 € | 10 940 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 128 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 160 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 674 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 181 532,32 € | 444 839,96 € | 10 492 467,68 € |
| Année 2 | 189 305,17 € | 437 067,11 € | 10 303 162,51 € |
| Année 3 | 197 410,85 € | 428 961,43 € | 10 105 751,66 € |
| Année 4 | 205 863,59 € | 420 508,69 € | 9 899 888,07 € |
| Année 5 | 214 678,25 € | 411 694,03 € | 9 685 209,82 € |
| Année 6 | 223 870,35 € | 402 501,93 € | 9 461 339,47 € |
| Année 7 | 233 456,04 € | 392 916,24 € | 9 227 883,43 € |
| Année 8 | 243 452,15 € | 382 920,13 € | 8 984 431,28 € |
| Année 9 | 253 876,28 € | 372 496,00 € | 8 730 555,00 € |
| Année 10 | 264 746,77 € | 361 625,51 € | 8 465 808,23 € |
| Année 11 | 276 082,70 € | 350 289,58 € | 8 189 725,53 € |
| Année 12 | 287 903,99 € | 338 468,29 € | 7 901 821,54 € |
| Année 13 | 300 231,47 € | 326 140,81 € | 7 601 590,07 € |
| Année 14 | 313 086,78 € | 313 285,50 € | 7 288 503,29 € |
| Année 15 | 326 492,55 € | 299 879,73 € | 6 962 010,74 € |
| Année 16 | 340 472,29 € | 285 899,99 € | 6 621 538,45 € |
| Année 17 | 355 050,64 € | 271 321,64 € | 6 266 487,81 € |
| Année 18 | 370 253,22 € | 256 119,06 € | 5 896 234,59 € |
| Année 19 | 386 106,71 € | 240 265,57 € | 5 510 127,88 € |
| Année 20 | 402 639,03 € | 223 733,25 € | 5 107 488,85 € |
| Année 21 | 419 879,25 € | 206 493,03 € | 4 687 609,60 € |
| Année 22 | 437 857,65 € | 188 514,63 € | 4 249 751,95 € |
| Année 23 | 456 605,83 € | 169 766,45 € | 3 793 146,12 € |
| Année 24 | 476 156,77 € | 150 215,51 € | 3 316 989,35 € |
| Année 25 | 496 544,86 € | 129 827,42 € | 2 820 444,49 € |
| Année 26 | 517 805,94 € | 108 566,34 € | 2 302 638,55 € |
| Année 27 | 539 977,34 € | 86 394,94 € | 1 762 661,21 € |
| Année 28 | 563 098,10 € | 63 274,18 € | 1 199 563,11 € |
| Année 29 | 587 208,84 € | 39 163,44 € | 612 354,27 € |
| Année 30 | 612 354,27 € | 14 020,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 674 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 853 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 266 850 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 149 136 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.